Какой вклад и в каком банке лучше открыть. Где открыть выгодный вклад

Большинство россиян традиционно вкладывают свободные средства на банковские депозиты. Этот вариант инвестирования прост для понимания, не требует наличия огромного капитала и специальных финансовых знаний. При этом каждый желает открыть выгодный вклад, который будет удобен и обеспечит существенный доход.

Как открыть выгодный вклад в надежном банке

Многие интересуются, каковы лучшие условия по вкладам. Специалисты объясняют, что универсального варианта нет. Все зависит от потребностей вкладчика. У кого-то есть конкретная сумма, которую необходимо уберечь от влияния инфляции. Другие используют депозиты для накопления и готовы регулярно пополнять их на небольшую сумму.

Вполне естественно, что вкладчикам, приведенным в примере, подойдут разные типы депозитов. Однако можно дать несколько универсальных советов, которые помогут подобрать выгодные банковские вклады:

1. Обращать внимание на способ начисления процентов. Выгоднее, если эта процедура проводится не в конце срока, а регулярно с капитализацией. Иными словами происходит увеличение суммы вклада на начисленный доход. В итоге проценты начисляются на проценты.
2. Рассмотреть возможность открыть выгодный вклад онлайн. Некоторые банки при оформлении договора через интернет предлагают увеличенную ставку. Кроме того, такой способ позволяет сэкономить время на посещении офиса и ожидании в очередях.
3. Перед тем, как оформлять вклады для физических лиц, следует тщательно проанализировать, на какой срок и какую сумму получится внести. От этого также во многом зависит размер процентных ставок.
4. Не рекомендуется вносить средства на депозиты в молодых и ненадежных банках, даже если они участвуют в страховании вкладов. Выбирая самые выгодные вклады в банках, следует учесть, что при отзыве лицензии возникнут лишние проблемы. Деньги получить в конечном итоге удастся, но за время, пока будет осуществляться процедура возврата, будет упущен доход, ведь процент в этот момент начисляться не будет.
5. При наличии большой денежной суммы не рекомендуется открывать в одном учреждении вклад под высокий процент на сумму более 1,4 миллиона рублей. Именно таковой сегодня является максимальная страховая выплата при отзыве лицензии.

Таким образом, выбирая банк, стоит обращать внимание не только на то, где предлагается повышенная процентная ставка. Важно учитывать и другие не менее важные условия.

Самые выгодные вклады в банках в 2017 году

Сегодня огромное количество кредитных организаций предлагают депозиты. В такой ситуации бывает непросто понять, в каком банке самый выгодный вклад. В рекламных призывах они рассказывают об огромном количестве собственных преимуществ. Принимая решение, где открыть выгодный вклад в 2017 году, не стоит слепо верить всей информации в рекламе.

Зачастую гораздо более полезным является мнение специалистов, которое они отражают в составляемых ими всевозможных рейтингах. Использование их в процессе поиска позволяет существенно сэкономить время. Ниже в качестве примера приведен рейтинг ТОП-5 выгодных банков.

Тинькофф банк — выгодные вклады онлайн

В банке Тинькофф одни из самых высоких ставок по вкладам. Максимальную доходность здесь предлагают по рублевым депозитам на срок от 6 до 11 месяцев. Она составляет 9,38% годовых. Выплата процентов осуществляется ежемесячно на банковскую карту либо на счет вклада по выбору клиента.

Кроме того Тинькофф банк предлагает несколько способов увеличения дохода:

• Более высокая ставка предоставляется по вкладу, который можно пополнить только в течение первого месяца.
• Капитализация процентов.
• При безналичном пополнении банк дополнительно вносит на счет 0,5% от поступившей суммы.

Для тех, кто интересуется доходом от изменения стоимости иностранных денежных единиц, существует возможность открыть мультивалютный выгодный депозит в банке Тинькофф. В этом случае внесенная сумма распределяется между рублями, долларами и евро в соотношении, выбранном клиентом. При желании пропорции можно менять.

Touch Bank — выгодный вклад под 8% ежедневно

Клиентам Touch Bank предоставляется возможность воспользоваться уникальным предложением. При получении банковской карты им автоматически открывается сберегательный счет. На него в любое время можно перечислять свободные денежные средства.

Проценты по счету начисляются ежедневно. При этом чем дольше деньги хранятся на вкладе, тем выше будет ставка. Максимум можно получить 8% годовых. Чтобы оформить банковский вклад под высокий процент, достаточно пройти 3 шага:

1. заполнить на сайте банка заявку;
2. получить и активировать банковскую карту;
3. перечислить средства на сберегательный счет.

В любой момент, когда деньги вновь понадобятся, можно совершить перевод на текущий счет, привязанный к карте, и воспользоваться ими.

УБРИР — надежный уральский банк

УБРиР предлагает своим клиентам целую линейку депозитов. Понять, какой вклад выгоднее открыть в тех или иных обстоятельствах просто. Для этого достаточно на сайте банка отметить галочкой интересующие программы и нажать сравнить.

Надежные банки не всегда предлагают низкую доходность. Максимальная ставка, которую предлагают в рассматриваемом банке, составляет 8% годовых. В зависимости от выбранного депозита проценты начисляются каждые 30 или 100 дней. Для удобства клиента разработаны программы с возможностью пополнения и снятия в течение срока действия договора, вложения средств сразу в три валюты.

Кроме того, банк проводит акцию «Приведи друга». В соответствии с ее условиями клиенту выдается промо-код. При оформлении депозита с его указанием другим гражданином клиент получит 500 рублей на свой счет в банке.

Почта Банк — выгодные вклады для пенсионеров

Несмотря на то, что Почта банк создан относительно недавно, здесь разработаны максимально выгодные вклады в рублях. Сегодня здесь действуют 3 основных вида депозита:

• Доходный – ставка до 8,5%. На срок до года можно разместить минимум 500 тысяч рублей. Начисление процентов осуществляется каждый месяц.
• Капитальный – проценты начисляются в конце срока по ставке 9,5. Срок вклада составляет 6 или 12 месяцев. Разместить можно сумму от 50 тысяч.
• Накопительный – внести можно минимум 5 000 рублей. Вклад пополняемый. Проценты начисляются раз в квартал по ставке 8,56. Срок от 3 месяцев.

Если пенсионеры не могут решить, какие вклады под выгодный процент в Почта Банке подойдут им, для них есть еще одно предложение – Сберегательный счет, который открывается по тарифу Пенсионный. По этому счету можно в любое время осуществлять расходные операции. При этом проценты начисляются при сумме вклада до 100 тысяч рублей по ставке 4,5, свыше ста – 8,5.

Ренессанс Кредит — традиционно высокие ставки

В банке Ренессанс традиционно предлагаются достаточно высокие ставки. Максимум здесь можно получить 9,25% годовых. Несмотря на высокую доходность Ренессанс с уверенностью можно включить в список надежных банков. Вклад здесь можно открыть, как обратившись в отделение кредитной организации, так и в режиме онлайн.

В заключение хотелось бы отметить, что многие россияне по привычке ищут выгодные вклады в Сбербанке. В результате они теряют время и оказываются разочарованы. По сравнению с другими кредитными организациями ставки здесь находятся на очень низком уровне. Лучше обращаться в другие, не менее надежные банки. Главное соблюдать правила открытия выгодных депозитов.

В России работает примерно 900 банков и до сотни небанковских кредитных организаций. Более 700 из них имеют лицензию (разрешение) выданную Центробанком РФ на привлечение вкладов населения. Поэтому выбор настолько широк, что трудно порой правильно сориентироваться, где лучше открыть вклад. На что нужно обращать внимание, выбирая тот или иной банк для инвестирования своих средств, как проверить насколько банк надежный — об этом мы поговорим в этой статье.

1. Что выбрать? Крупный банк или небольшой

Чтобы понимать, какие банки являются самыми крупными достаточно посмотреть аналитику – рейтинги банков по объему собственного капитала, а также по объему активов. Активы включают в себя собственный капитал и привлеченный (средства вкладчиков или кредиты от других банков). Величина активов, как правило, в несколько раз превышает капитал банка.

Ниже мы предлагаем список лучших крупных и проверенных банков России: (кликабельно)

Такое соотношение собственного капитала банка к его активам называют достаточностью капитала. Сейчас норматив достаточности капитала установлен в пределах не ниже 10-11%. Поэтому даже превышение активов над капиталом в 8-10 раз, которое наблюдается у ведущих финансово-кредитных организаций страны, считается совершенно нормальным.

Мелкие банки не могут похвастаться такими крупными активами, они меньше способны привлекать вклады населения. И именно средние банки зачастую проводят специальные акции и создают предложения с максимально выгодными ставками по депозитам, чтобы получить как можно больше клиентов и денежных средств. Все же эксперты советуют выбирать для вкладов крупные банки страны.

2. Иностранный, частный российский или банк с государственными инвестициями

Существует мнение, что деньги, размещенные в банке с иностранным капиталом, более защищены, чем депозиты в банках только с российскими инвестициями. Это не совсем так. Потому что, на территории России действуют не сами иностранные банки, а их дочерние предприятия. Деятельность этих банков, как и всех других, регулируется Центральным банком России, а политические риски страны тоже никто не может предугадать.

Конечно, с одной стороны «дочки» иностранных банков проводят с деньгами депозитов клиентов менее рискованные операции, чем отечественные банки и их российские собственники. Есть также надежда, что в случае финансовых проблем иностранные инвесторы позаботятся об их разрешении. Но нельзя сказать, что они рискуют меньше, чем банки с государственным капиталом. С другой стороны некоторые иностранные банки продолжают вывод капитала, начавшийся еще несколько лет тому назад, а несколько из них даже заканчивают деятельность.
Ниже мы предлагаем ознакомиться с лучшими предложениями по кладам в рублях, долларах и евро:

Поэтому просто наличие зарубежных инвесторов в банке не может быть признаком стабильности. Выбирая где отрыть вклад важнее все же обратить внимание на размер банка, рейтинг надежности и его репутацию.

3. Влияние Банка России как регулятора рынка

Можно увидеть какой выбор делают россияне, размещая сбережения в банках. Каждые 10 дней Банк России проводит мониторинг кредитных организаций, которые привлекли наибольший объем депозитов физических лиц. Среднее арифметическое значение лучших предложений этих банков используется для регулирования верхнего максимального предела по вкладам.

Некоторые банки ведут очень агрессивную политику, направленную на привлечение максимального объема средств от населения, и предлагают ставки выше средне рыночных, несмотря на рекомендации Банка России.

Такие фин-учреждения попадают под пристальное внимание регулятора рынка. Если банк систематически допускает различные нарушения, он может даже лишиться лицензии на банковскую деятельность.

Именно поэтому выбирать банк, предлагающий самую высокую ставку на рынке небезопасно. Потому что это может быть финансово неустойчивое или очень рискованное предприятие.

Лучше открыть вклад в одном из законопослушных банков, которые предлагают умеренные ставки (на данный момент это до 10% годовых).

4. ТОП-10 банков по вкладам

Последние несколько лет в лидерах как по собственному капиталу, так и по активам, а также по вкладам от физлиц стабильно значатся банки, которые у всех на слуху. Такие банки не делают супервыгодных предложений, но их репутация и надежность дает им наибольшее доверие населения страны. В десятку лучших попали банки и с государственным участием, и российские, и с участием иностранного капитала.

• СБЕРБАНК РОССИИ (1481) – www.sbrf.ru
• ВТБ 24 (1623) — www.vtb24.ru
• БАНК МОСКВЫ (2748) — www.bm.ru
• РАЙФФАЙЗЕНБАНК (3292) — www.raiffeisen.ru
• ГАЗПРОМБАНК (354) — www.gazprombank.ru
• Русский стандарт (2289) — www.rsb.ru
• АЛЬФА-БАНК (1326) — www.alfabank.ru
• ХКФ БАНК (316) — www.homecredit.ru
• Промсвязьбанк (3251) — www.psbank.ru
• РОССЕЛЬХОЗБАНК (3349) — www.rshb.ru

5. Программа страхования вклада

Государственная программа страхования вкладов населения является обязательной для банков привлекающих финансы от физических лиц. Потому что при возникновении форс-мажорных ситуаций, (если у банка отзывается лицензия на банковскую деятельность или в случае введения Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка), эта программа гарантирует возврат денежных средств вкладчикам. Компенсация равна 100% суммы вклада, но не более 700 тыс. руб.

Поэтому, очень крупные депозиты будут менее защищены. Лучше открыть вклад на сумму до 700 тыс. руб. При наличии более крупной суммы возможно стоит разделить ее не несколько вкладов в различных банках или же выбирать самый надежный и наименее рисковый банк.

6. Выбор условий

Выбирая депозитную программу, при прочих равных условиях, стоит обратить внимание на банки, которые предлагают вклады с капитализацией (ежемесячной/ ежеквартально) или с выплатой процентов каждый месяц, например, на банковскую карту. Так как метод капитализации делает эффективную ставку по вкладу выше на 0,4-0,5%.

Российские банки предлагают большой выбор депозитных программ в разных валютах. Но где открыть выгодный вклад и при этом не думать о сохранности своих сбережений? Об этом мы расскажем ниже и предоставим топ предложений на 2016 год.

Как выбрать самый выгодный вклад?

Если вы хотите получить максимальную прибыль по депозиту, то должны прислушаться к следующим советам:

• В 2016 году по вкладам в рублях самые высокие проценты (свыше 10% годовых).

• Лучшего всего выбрать депозит с выплатой процентов в конце срока. Именно по ним действуют самые выгодные условия.

• Открыть вклад на физических лиц в одном банке на сумму не более 1,4 млн рублей. Именно такой размер возмещения по депозитам в 2016 году в случае банкротства финансового учреждения.

• Выбирайте надежные и стабильные банки, которые работают на российском рынке уже многие годы. Не рискуйте своими деньгами.

• Не храните все свои сбережения в одной валюте. Эксперты советуют сформировать так называемую «мультивалютную корзину». Основную часть денег положите на депозит в рублях.

Во-первых, по нему действуют самые высокие ставки. Во-вторых, все основные покупки вы совершаете в национальной валюте. Оставшиеся сбережения разместите на депозиты в долларах и евро.

Где открыть в Москве самый выгодный депозит?

На финансовом рынке России работает огромное количество банков. Каждый из них с огромным удовольствием предложит вам открыть депозит. Но какие финансовые учреждения предлагают самые высокие ставки.

Составим ТОП-10 самых выгодных предложений. Например, вы готовы разместить депозит на 500 тысяч рублей. Договор согласны подписать на 12 месяцев.

Вклад не планируете пополнять и снимать средства раньше срока окончания тоже не будете. Выплата процентов – в конце срока.

Название банка	Наименование вклада	Процентная ставка, годовых
«Экспресс-Кредит»	«Годовой Плюс»	11,5
Трансстройбанк	«Доходный»	11,3
Риабанк	«Активное лето»	11,25
Юниаструм Банк	«Перспектива»	11
Инвестсоцбанк	«Ваше лето»	10,97
Промсвязьбанк	«Моя выгода»	9,75
Росбанк	«150 лет надежности»	8,7
Газпромбанк	«Газпромбанк - Перспективный»	8,3
ОТП Банк	«Накопительный»	8,2
Сбербанк России	«Сохраняй»	6,55

Крупные банки не столь щедры в своих предложениях. Например, крупнейший банк страны может предложить только 6,55 % годовых. Но сотни тысяч наших сограждан каждый день открывают депозиты в этом банке.

Промсвязьбанк предлагает 9,75% годовых по вкладу. Это предложение является одним из лучших на рынке. Вы можете не волноваться за сохранность своих сбережений и при этом получайте хорошую прибыль.

Как выбрать банк?

Надежность и стабильность финансового учреждения – самые важные показатели, на которые должен обращать внимание вкладчик. Но как не ошибиться с выбором человеку, который не имеет высшего экономического образования?

Подлежит выбранный вами вклад возмещению по системе страхования, какой порядок расторжения депозита, может ли быть пересмотрена процентная ставка – обязательно выясните эти моменты.

На сегодняшний день самым большим депозитным портфелем физических лиц обладают следующие банки:

1. Сбербанк России;
2. ВТБ24;
3. Газпромбанк;
4. Альфа-банк;
5. Россельхозбанк.

Данным финансовым учреждениям наши сограждане доверяют больше всего. Их клиентская база увеличивается с каждым днем, независимо от того, какие проценты по вкладам они предлагают.

На первом месте для россиян – надежность и стабильность. И этот выбор правильный на 100%. Как говориться в старой поговорке «Лучше синица в руках, чем журавль в небе».

Популярность инвестирования денежных средств в банковские депозиты не утихает. И это аргументировано. Ведь получение пассивного безрискового дохода- оптимальное предложение для каждого человека. Именно поэтому все граждане желают научиться инвестировать денежные средства так, чтобы никогда не ходить больше на работу и не подчиняться начальству.

О депозитах и вкладчиках

В банковской структуре есть много понятий каждого продукта. Но вот понятие вклад оговаривается в действующем Федеральном законе, регулирующим деятельность всех финансовых учреждений, имеющих генеральную лицензию Центрального Банка Российской Федерации.

Согласно документу, под вкладом понимается любое размещение денежных средств на счетах кредитной организации в национальной валюте или иностранном эквиваленте. Размещаются такие средства только физическими лицами для получения дохода или в целях хранения.

Как правило, такие финансовые инструменты используются для сохранения полученных денежных средств от инфляции. Доход по депозиту должен быть выплачен в виде процентов, которые оговариваются в индивидуальном порядке.

Каждый депозит имеет максимальную и минимальную планку суммы, за пределы которой банк не может снять или принять деньги. Процентная ставка рассчитывается индивидуально, исходя из суммы вложения, а также срока размещения.

Депозит вкладчику должен выдаваться по первому его требованию, несмотря на все ограничения финансово учреждения. При этом выдаваться он должен в порядке, предусмотренном в действующем Федеральном законодательстве и подписанным договором.

Все депозиты принимаются только теми банками, кто состоит в ассоциации страхования вкладов. Иные финансовые учреждения не вправе привлекать средства физических лиц, так как не имеют соответствующей лицензии. Привлечение денег производится в письменной форме в двух экземплярах, один из которых остается у банка.

Вкладчиками банка являются все граждане РФ, нерезиденты и лица без гражданства. Их выбор полностью лежит на их плечах. Они вправе размещать свои сбережения как в одном банке, так и в нескольких. Клиенты могут распоряжаться депозитами и при этом получать существенный доход в соответствии с подписанным юридически правовым документом.

Виды и типы вкладов

Для привлечения денежных средств вкладчиков многие кредитные организации идут на все дабы привлечь внимание. Какие бывают вклады?

Все такие банковские продукты делятся на несколько видов:

1. Депозит до востребования. Представляет собой универсальный продукт для сохранения своих сбережений. При этом вкладчик осуществляет контроль за денежными средствами, расположенными на данном счете. Депозит имеет дополнительные условия в виде частичного снятия и пополнения. Выдается как именным депозитом, так и со сберегательной книжкой «на предъявителя». В любое время вкладчик может обратиться в банк и забрать свои деньги;
2. Срочные депозиты представляют собой денежные средства, расположенные на счетах банка на конкретный промежуток времени. Частично досрочное изъятие, а также пополнение при этом виде не возможно. Процентная ставка по депозиту гораздо выше, чем по депозиту до востребования. По некоторым продуктам предусмотрены льготные проценты при досрочном востребовании;
3. Выигрышные представляют собой вклады, ставка при которых не начисляется на основную сумму, а суммируется к процентам остальных вкладчиков, а затем между ними разыгрывается;
4. Целевые представляют собой открытие счета для определенной покупки;
5. Сберегательные сертификаты позволяют получить максимальный доход от сделки. Представляет собой ценную бумагу или обязательство финансового учреждения. Но не имеет страховки;
6. Номерной позволяет открыть счет без идентификации пользователя. При этом по счету совершаются как приходные, так и расходные операции;
7. Валютная рента позволяет оформить ВИП депозит с максимальной суммой вложения от 100 тысяч долларов. Ежемесячная капитализация и анонимность вносителя.

По типу вкладов разделяют:

1. Долгосрочные;
2. Среднесрочные;
3. Краткосрочные.

Долгосрочные открываются на срок свыше трех. Имеют капитализацию, пополнение и частичное расходование.

Среднесрочные оформляются на срок 1-3 года и не имеют дополнительных условий в виде пополнения и частичного снятия.

Краткосрочные открываются на срок до года. Как правило, это сезонное предложение, не имеющее дальнейшей пролонгации.

Какой депозит выбрать

Какой вклад самый выгодный? До востребования или срочный? Выбирать депозит необходимо исходя из индивидуальных особенностей человека и его жизни. Если будущий вкладчик уверен в своем действии и доходе, то он может оформить самый дорогой депозит- долгосрочный без дополнительных условий.

Если же клиент желает ежемесячно вносит на счет еще сумму денег, то ему необходимо выбирать среднесрочный или долгосрочный депозит с дополнительными пополнениями.

Если же человек не уверен в завтрашнем дне, то ему лучше открывать универсальный счет или счет с возможностью частичного снятия денежных средств.

Стоит также помнить, что капитализация процентов является выгодным предложением. И при выборе с капитализацией или без, нужно ориентировать именно на этот пункт.

При обыкновенном вкладе проценты начисляются на начальную сумму вложения. При капитализации происходит начисление на сумму процентов и вклада.

Также стоит учитывать выплату процентов. Если необходимо снимать денежный доход ежемесячно, то нужно выбирать вариант с выплатой процентов на ежемесячной основе. Сумма будет перечисляться либо на расчетный счет, либо на банковскую карту.

Ознакомиться с критериями по выбору вклада можно в специальной книге «Финансы и кредит».

Популярные предложения финансовых учреждений

Самые выгодные предложения сезонные. Например, оптимальный вклад предлагается для пенсионеров во многих банках в рублях. При предъявлении такого документа граждане могут рассчитывать на повышенную процентную ставку и улучшение условий.

На данный момент банки предлагают следующее:

Наименование	Ставка	Сумма	Срок
Россельхозбанк	11,5	100 000 000	3 года
Траст	11,25	1 500 000	1,5 года
Промсвязь	12	3	1 год
Бинбанк	10,75	1 500 000	1 год
Юниаструм	10,75	20 000	1 год
Русский Стандарт	10,72	30 000	1 год

Продуктовая линейка Сбербанка

Сбербанк России- стабильное финансовое учреждение, работающее на протяжении несколько лет. Многие люди доверяют кредитной организации, и вкладывают в нее денежные средства. По статистике каждый второй гражданин РФ имеет счет в Сбербанке.

И несмотря на все кризисные времена банк смог выстоять. Некоторые банки ушли с финансового рынка, не смогли выдержать конкуренцию и упадок активов. Спрос на банковские продукты упал, но Сбербанк активно пытается привлечь физические лица, а точнее из сбережения.

Он предлагает оптимальные условия для каждого человека. Ежемесячно представители банка обсуждают необходимость внедрения того или иного продукта в арсенал. Они руководствуются принципом «Спрос влияет на предложение».

Сбербанк имеет генеральную лицензию Центробанка, а также состоит в ассоциации страхования вкладов. Это говорит о том, что вкладчикам не нужно волноваться по поводу сохранности их сбережений в данном финансовом учреждении. Даже если случиться форс- мажорная ситуация, Агентство по страхованию вкладов выплатит компенсацию всем вкладчикам через банк.

Какие есть вклады в Сбербанке России?

Срочные

Наименование	Процентные ставки	Капитализация	Пополнение	Частичное расходование
Сохраняй	6,75	+	—	—
Пополняй	6,43	+	+	—
Управляй	5,85	+	+	+
Подари жизнь	6,56	+	—	—
Сохраняй онлайн	7,55	+	—	—
Пополняй онлайн	7,23	+	+	—
Управляй онлайн	6,64	+	+	+

До востребования

Как открыть вклад

Открыть депозит в любом финансовом учреждении можно несколькими способами.

Дистанционно:

1. выбираете оптимальный продукт;
2. переходите на официальный ресурс кредитной организации;
3. заполняете анкету;
4. сканируете документы;
5. соглашаетесь с офертой;
6. вносите денежные средства.

В отделении:

1. выбираете вклад;
2. приходите в отделение;
3. консультируетесь у операциониста, задавая вопросы, которые были не понятны;
4. отдаете документы;
5. заполняете анкету;
6. подписываете договор;
7. вносите денежные средства на счет.

Как пополнить

Каждая кредитная организация имеет свой перечень доступных способов пополнения.

Они зависят от технической возможности банка. Перечень выглядит следующим образом:

1. касса банка;
2. банкомат;
3. безналичный перевод между счетами;
4. стороннее учреждение;
5. мобильное приложение;
6. интернет- банкинг.

Для выбора оптимального варианта человек должен изучить все отзывы о том или ином банковском продукту, проанализировать каждое предложение и сделать самостоятельный выбор. При выборе валютного счета необходимо помнить, что при его нестабильности вкладчик может потерять все свои сбережения.

Исходя из сути банковской деятельности, можно выделить 3 главных критерия надежности банка.

Юридический критерий. Сегодня развелось весьма много организаций, норовящих принять от населения деньги под проценты. Но если мы сталкиваемся с организацией, которая не имеет лицензии на осуществление банковской деятельности, то несем уже совсем другие риски - на порядок более высокие.

Масштаб деятельности. «Топовые» банки - это банки, занимающие первые строчки рейтинга по размерам активов. Они имеют самые широкие филиальные сети, широчайшую клиентскую базу и серьезные ресурсы для решения локальных проблем, то есть они более надежны. Сегодня в топ 10 входят 5 банков с государственным участием и 5 коммерческих банков.

Эффективность работы. Если по тем или иным причинам банк не получает от своей деятельности прибыль, он начинает «проедать» сначала свой капитал, а затем и капитал вкладчиков. Сокращение собственного капитала банка - самая частая причина отзыва лицензии. ЦБ таким образом пытается устранить из банковской системы неэффективные банки, способные нанести ущерб не только самим себе, но и деньгам вкладчиков. Есть три простых показателя эффективности работы банка:

• Наличие у банка прибыли, в идеале ее постоянный рост в динамике (это означает, что банк умеет управлять своими ресурсами, а пока это так — вкладчикам ничего не грозит).
• Низкий уровень просроченной задолженности. Это будет означать, что банк ответственно подходит к выбору заемщиков и не создает себе неразрешимых проблем на будущее.

• Соблюдение нормативов достаточности собственного капитала. ЦБ осуществляет постоянный мониторинг за капиталом всех банков. Доля собственного капитала по нормативу, который называется Н1, должна быть не менее 10%. Как только этот показатель опускается ниже - это означает, что банк может не справится со своими обязательствами перед вкладчиками, поэтому при нарушении норматива лицензия может быть отозвана.

Cобираем информацию о надежности банка для депозита

Профессиональные аналитики и инвесторы для оценки банка обычно смотрят квартальную и ежемесячную отчетность с финансовыми показателями, которая в обязательном порядке публикуется на сайте банка (как это делать я рассказывал в статье « Финансовый анализ банка ») . Но для анализа критериев, указанных выше, можно использовать специализированные государственные сайты, а также сайты-агрегаторы банковской статистики.

Итак, для проверки лицензии банка можно воспользоваться сайтом Центрального Банка . Для этого в справочнике организации вбиваем название или номер лицензии и попадаем на страницу банка.

На странице банка в графе лицензия будет указана действующая лицензия или сообщение о ее отзыве.

Участвует ли выбранный банк в системе страхования вкладов?

Необходимо убедиться в том, что банк является участником системы страхования вкладов. Для этого можно посмотреть список всех участников этой системы на официальном сайте Агентства по страхованию вкладов .

С помощью сайтов-агрегаторов информации можно посмотреть все эти данные в одном месте. Например, на сайте banki.ru в разделе финансовые показатели, можно перейти на анкету банка, где также посмотреть наличие лицензии банка. В этом же разделе можно почитать последние новости о банке, и, если были негативные события они там будут указаны.

На этом же сайте можно сформировать рейтинг банков по активам и другим показателям.

На наш взгляд есть 3 однозначных признака, каждый из которых может служить поводом обойти рассматриваемый банк стороной:

• Показатель достаточности собственного капитала Н1 должен быть более 10%. Если он меньше - скорее всего у банка уже есть предупреждение от ЦБ, либо идет процедура отзыва лицензии.
• Высокий уровень просрочки по кредитам. Средний уровень просрочки по топ-100 банков на сегодня в районе 6%. Если этот показатель более 20% это уже красный флаг. Более 15% потенциально может быть опасно. С 10% просрочки банки еще могут работать.
• Убытки. Это значит, что банк проедает свой собственный капитал, в итоге это приведет к тому, что банк не сможет соблюдать нормативы ЦБ и выполнять обязательства перед вкладчиками. Если мы видим убыток всего в одном конкретном месяце - это повод насторожиться и понаблюдать за банком еще пару месяцев, если же убытки идут уже длительное время - это однозначный сигнал опасности.

Например, определить для себя небольшую часть средств, которую можно хранить на дебетовой карте под 7-8% и использовать для ежедневного осуществления платежей.

Открыть вклад на полгода под более высокую ставку, а также поискать хороший банк для вклада на 1 год и более по предложенному нами алгоритму. Таким образом вы сможете с одной стороны снизить риски вложений, с другой распределить капитал по срокам в соответствии с вашими личными финансовыми целями.

Не стоит забывать, что под систему страхования вкладов попадают лишь вклады до 1,4 млн. Поэтому для владельцев более крупных капиталов - открытие нескольких вкладов в разных банках - это практически обязательная рекомендация по защите средств.