Человек, закон и деньги    

Черный список физических лиц. База данных должников по кредитам в банках России — это опасно

Объем безнадежной дебиторской задолженности банков достиг своего пика, поэтому возникает необходимость в создании единой базы данных, призванной обеспечить финансовые учреждения информацией об особо злостных неплательщиках.

Многих заемщиков, которые в какой-то момент не смогли справиться со своими обязательствами по кредиту, интересует возможность узнать, есть ли их имена в черном списке должников.

Кроме того, они являются как негативными, так и позитивными. Кроме того, он предоставляет более эффективные инструменты и процедуры для взыскания долгов и предлагает поддержку на протяжении всего сотрудничества с лицом или компанией, которая хочет вернуть свои деньги.

Это хорошо для кредитора, но из позиции должника нет ничего, что можно было бы скрыть - единственный способ удалить отрицательную запись из каждого черного списка - это погасить задолженность. В противном случае мы сможем закрыть до 10 лет возможность привлекать средства для реализации своих мечтаний или приобретения товаров или услуг.

Существует ли он?

О том, существует ли черный список должников по кредитам, возникают многочисленные споры. А те заемщики, которые знают, что их кредитное досье серьезно «запятнано», ищут возможность проверить, содержит ли этот знаменитый перечень их личные данные.

Черный список является, прежде всего, гарантией безопасности работы кредитных организаций, и пользоваться его информацией могут только банки или другие учреждения, деятельность которых подразумевает обеспечение исполнения плательщиком своих обязательств.

Кроме того, это может навредить нам, удалив из реестра не только негативную, но и положительную запись. В принципе, именно деятельность компаний, предлагающих такие услуги, мы можем взять на себя. Он содержит информацию о том, находимся ли мы в черном списке, и если да, то мы узнаем, насколько мы виновны и кто добавил к нам. К счастью, все можно сделать, не выходя из дома - просто доступ в Интернет. После проверки вашей личности с помощью отсканированного идентификатора вы получите возможность загрузить отчет.

Нет, ваш бывший кредитор должен быть разорен. Затем свяжитесь с человеком, который сделал предупреждение и объяснил непонимание как можно скорее. Хуже того, когда кредитор не захочет удалить ошибку. Тогда единственный способ разрешить дело - обратиться в суд.

Фамилии недобросовестных дебиторов являются личной секретной информацией, неразглашение которой регламентируется ФЗ «О персональных данных». Это объясняет труднодоступность этого перечня.

Виды

Черные списки, или стоп-листы, формируются в каждом учреждении в сугубо конфиденциальном порядке.

Это становится возможным благодаря программам, ведущим учет качества исполнения плательщиками своих обязательств.

И вы слышали о идее следующего черного списка, который хочет представить Министерство финансов? Имя, адрес, название компании и информация кредитора, а также основная сумма без процентов, штрафы и любые связанные с задолженностью расходы будут находиться в реестре. Сама почта будет доступна только через 30 дней после отправки сообщения.

Преследование ненадежных плательщиков

Сильвия: Финансовый курорт не планирует новый способ преследования ненадежных плательщиков без причины. Оценивает, что, получив уведомление о возможности внесения черного списка в 12 процентов. Должники погасят долг. В зависимости от суммы погашения будет составлять от 1 до 40 процентов. долг. Фактически, это составляет дополнительные 2, 5 млрд. Злотых, которые через год работы регистра могут быть доставлены в государственный бюджет, а в течение десятилетия он составит 13 миллионов 750 тысяч. злотых.

Обмен такой информацией строго запрещен, единственное исключение – формирование единой базы кредитных историй, которое происходит официально.

В банках

Каждый банк стремится обезопасить свою финансовую деятельность и свести к минимуму риск невозврата заемных средств. Специалисты работают с базами данных, где производится фиксирование информации о том, каким образом заемщик исполняет обязательства по взятому кредиту.

Вопрос к более глубокому размышлению. Ну, пора подвести итоги нашего детективного интервью о функционировании национальных реестров должников в качестве черных списков. Мы можем получить более низкие процентные ставки, маржу и т.д. если мы уже вошли в один из худших регистров, которые мы можем сделать, мы положили голову в песок. Если дело поступит в суд и судебных приставов, нам будут предъявлены дополнительные расходы, что увеличит наш долг, все больше и больше удаляясь от проблемы. Поэтому очень важно, чтобы вы, как можно скорее, обращались к своему кредитору, объясняли свое финансовое положение и пытались договориться о новых условиях погашения, таких как погашение долга.

Создание черного списка как такового предусмотрено не во всех кредитных организациях, однако в процессе рассмотрения заявки на получение займа любое физическое и юридическое лицо тщательно проверяется на предмет непогашенной задолженности.

Также исследуется характер погашения задолженности, то есть наличие просрочек и недоплат по ежемесячным платежам.

Регистр дебиторов Банка, иначе известный как Реестр неконсолидированных клиентов Банка, представляет собой справочник информации о клиентах банков, которыми управляет Ассоциация банков Польши - все банки. Банки используют эту базу данных для проверки и отказа от недобросовестных клиентов. Это своего рода «черный список», циркулирующий между банками, которые обмениваются информацией о клиентах, которые причинили им неприятности.

Данные о клиентах в Базе данных дебиторов Банка будут храниться в течение 10 лет - если долг не будет погашен. В случае погашения задолженности наши данные исчезнут из реестра только через 2 года после даты погашения нашего обязательства. Однако следует иметь в виду, что Банковский реестр может обрабатывать информацию без согласия клиента до 5 лет после истечения срока платежа. Поэтому внесение нас в список банковских должников является очень серьезным и проблематичным для будущего. Поэтому у нас могут возникнуть трудности с доступом не только к кредитам, платежам в рассрочку или аренде, но у нас также могут возникнуть проблемы с покупкой мобильного телефона или доступом в Интернет.

В случае, если кредитная организация принимает решение о систематизации сведений, касающихся добросовестности клиентов банка, формируются списки, в которых происходит разделение заемщиков на следующие категории:

  • злостные неплательщики;
  • лица, регулярно допускающие просрочки;
  • лица, сообщившие о себе ложные сведения.

Одним из первых учреждений, которые создали свои стоп-листы, стал Сбербанк. Содержащиеся в них сведения эта организация передает в Бюро кредитных историй.

Однако вы не должны идентифицировать две системы. Хотя они выполняют аналогичную функцию и имеют одинаковую правовую основу. Когда долгосрочный клиент, наконец, решает свои обязательства, он все равно должен знать, что любой признак наличия прошлых задержек в банковских записях может в будущем повлиять на то, обращался ли он к кредиту в любом банке или нет. Если вам удастся и получить кредитное соглашение, то, безусловно, кредит, который вы получите, будет намного выше, чем стандартная ставка. В случае ипотеки такое увеличение означает выплату до нескольких сотен злотых в месяц.

На создании черного списка неплательщиков по кредитам Сбербанк не остановился, а продолжил формирование базы перечнем сотрудников банка, которые утратили доверие руководства и были уволены за нарушение должностных инструкций.

В отличие от сведений по должникам, эта информация открыта и доступна как клиентам, так и другим банкам.

Вот почему стоит проверить, что мы видим в банковских рекордах. Это нужно знать заранее, как мы отваливаемся от банка во время первоначального кредитного анализа. Это также важно, потому что банк, который отказывается давать нам кредит за один раз, основываясь на данных, собранных из баз данных, вряд ли даст нам кредит в будущем.

Он должен быть удален, чтобы вы могли обработать запрос, иначе система не пройдет его. Черный список банков может поразить любого. Это может быть индивидуальный клиент - задолженность в 200 злотых уже достаточно, чтобы стать ее неудачливым участником, а предприниматель обязан задолжать 500 злотых - в случае, если погашение задолженности превышает 60 дней. Часто случается так, что в течение длительного времени мы можем не знать об этом.

В Бюро кредитных историй

Бюро кредитных историй – это место, где аккумулируется вся информация о заемщиках, возникающая в базах данных конкретных организаций.

Здесь есть сведения о характере исполнения обязательств по кредитным договорам, как положительные, так и отрицательные.

В России действует свыше 30 таких организаций. Все они связаны воедино благодаря Центральному каталогу кредитных историй.

Размещение наших данных в Банком является произвольным решением банка. Более 60 дней задержки в погашении не означает, что процедура будет автоматически запущена. Уведомление должника - еще 30 дней. Банк также может применять более легкие критерии с точки зрения клиента-должника.

Мы должны знать, что в ситуации, когда мы уже находимся в «черном списке», как следствие, мы закрыли путь к другим кредитным соглашениям. Мы можем попрощаться с любым кредитом или кредитом. Одно можно сказать, что ни один банк не предоставит нам деньги, даже если у нас будет кредитоспособность.

В случае, если данные кредитной истории имеют негативную окраску, это может серьезно осложнить жизнь заемщика. В частности, недобросовестному дебитору вряд ли одобрят заявку на получение кредита.

В коллекторских агентствах

Организации, занимающиеся взысканием долгов, в обязательном порядке ведут учет должников, по работе с которыми заключаются договора между агентом-коллектором и кредитной организацией.

Разумеется, список должников не пострадает за несколько дней задержки, и в этом случае банк накажет нас «только» интересами. Однако, если мы обнаружим, что мы не выплачиваем также эти процентные ставки, или наши поздние выплаты значительно продлеваются, мы должны начать опасаться предупреждения.

В ситуации, когда мы уже попали в черный список банков, мы должны попытаться урегулировать всю задолженность. Как только мы это сделаем, мы можем потребовать удалить должника из реестра. Отрицательная запись может быть удалена только зарегистрированным нами учреждением.

Эта информация необходима коллекторам для осуществления своей деятельности. Как правило, она используется исключительно для внутреннего пользования и строго засекречена.

Иногда в стремлении оказать давление на недобросовестного заемщика представители коллекторских организаций угрожают им распространением такой информации, однако эти действия следует считать неправомерными и при их осуществлении обращаться в суд.

Мы связываемся с банком, который сделал предупреждение. Мы запрашиваем удаление. Будет ли запрос принят или зависит только от конкретного дела и решения банка. В случае, если сообщение появилось как ошибка, мы имеем право попросить банк удалить данные из системы. Банк обязан как можно скорее удалить информацию из базы данных.

Базы данных, которые собирают информацию об отдельных клиентах, а также о компаниях, которые оказывают наибольшее влияние при оценке доверия клиентов. Это база данных, содержащая информацию обо всех должниках и их кредитных обязательствах независимо от того, погашаются ли обязательства своевременно или нет.

У судебных приставов

Судебные приставы также ведут свои черные списки, при этом их поле деятельности включает не только сбор кредитных долгов, но и обеспечение уплаты налогов, штрафов, госпошлин и других платежей в госбюджет.

Единый список злостных неплательщиков должен содержать максимально актуальную информацию, для того чтобы судебные приставы должным образом исполняли свою работу.

Они собирают информацию о просроченных обязательствах, а не только о кредитах, а также о неоплаченных счетах за электричество, телефон и другие услуги. Он охватывает различные учреждения в разных отраслях. Снятие должно происходить после погашения обязательств. У предпринимателя 14 дней.

Бюро кредитной информации - это учреждение, которое собирает всю информацию о финансовых обязательствах всех заемщиков. Это включает, помимо прочего, банк предоставляет денежный кредит или другие обязательства перед клиентом. Бюро кредитной информации также содержит эти отрицательные данные, и именно поэтому это такой страх для всех заемщиков.

ФССП ведет постоянную работу с населением по сбору долгом, используя разные меры. В частности, неплательщик может быть вызван на прием к судебному приставу для решения вопроса о взыскании долга.

Где посмотреть

Каждый гражданин имеет представление о том, существует ли у него задолженность по кредитам или обязательствам перед государством.

Существует также анализ доверия клиентов. Отчет содержит точки или около того. Оценка, которая для кредитного аналитика является приоритетом при признании кредитоспособности потенциального заемщика. Каждый будущий заемщик должен быть хорошо подготовлен, прежде чем участвовать в банке. Имейте в виду, что кредит через 5 минут, и это для всех, это довольно невыполненный сон. Банковское учреждение, предоставляющее денежные кредиты на льготных условиях и в соответствии с действующими нормами, всегда будет проверять возможности клиента в первую очередь.

Иногда возникает необходимость проверить, хранится ли в каких-либо базах данных информация о нем как о злостном неплательщике. Обычно это становится важным перед выездом заграницу или подачей заявки на кредит в банке.

Для того чтобы узнать характер исполнения своих обязательств по кредитам, необходимо подать заявку в Центральный каталог кредитных историй.

Такие беспринципные заемщики приземляются, либо выплачиваются на неопределенный срок, либо имеют большой долг. Черный список является явным сигналом для банков, которые не слишком сильно доверяют потенциальному клиенту. Чтобы быть уверенным, что ваш денежный кредит будет предоставлен, вам сначала необходимо обратиться в Бюро кредитной информации для отдельного отчета, анализирующего наши обязательства. Любопытный факт заключается в том, что мы не всегда знаем о долгах, которые нас несут. Зачастую неоплаченное обязательство является препятствием для получения нового займа.

Один раз в год такую процедуру можно совершить бесплатно, за последующие случаи обращения требуется оплата.

Служба судебных приставов может дать полную информацию о той задолженности, которая возникла касательно обеспечения платежей в госбюджет. Наиболее простой и надежный вариант – личное посещение подразделения ФССП.

Отчет Бюро кредитной информации можно заказать бесплатно раз в 6 месяцев. Также можно получать его чаще, но клиент должен заплатить соответствующую плату. Большим удобством является то, что отчеты создаются онлайн и отправляются на почту. Важные данные, которые когда-то попали в банк, больше не будут удалены из него. Однако они могут быть обновлены, что значительно улучшит наш имидж в отношении доверия к клиенту банка. В значительной степени такие изменения улучшат нашу кредитоспособность и сделают наших аналитиков более привлекательными для нас.

Онлайн

Большинство организаций дает возможность гражданам воспользоваться ресурсами сети Интернет для того, чтобы узнать информацию о наличии задолженности.

Сделать запрос в Центральный каталог кредитных историй можно благодаря сервису Национального бюро кредитных историй. Это отличная возможность узнать о негативном характере личного финансового досье, не выходя их дома.

Все зависит от кредитора. Они не всегда проверяют весь список должников, и если проверенный не имеет этого «нашего» кредита, он предоставит. Есть также кредиторы, которые заявляют, что факт нахождения в таких списках не предопределяет отказ в предоставлении кредита. Ниже приведен список нескольких кредитов, которые мы считаем частью займов должников.

Кредиты без занятости даже для социальных льгот и любезное отношение к людям с судебными приставами. Компания предлагает несколько вариантов кредитов, поэтому выбор правильного решения не должен быть проблемой. Национальный реестр долгов является одним из пяти действующих в нашей стране Бюро экономической информации. Его цель - получать, хранить и обмениваться информацией и экономическими данными. Мы также расскажем вам, где найти быстрый кредит, если ваш кредитор внес ваши данные в этот реестр должников.

Для осуществления запроса понадобится особый код субъекта кредитной истории, который выдается в момент получения первого кредита в банке и имеется в наличии только у наиболее внимательных заемщиков.

Сервис службы судебных приставов позволяет узнать о наличии долгов перед госбюджетом, а также о сумме пени и штрафов.

Санкции для должников

Для борьбы со злостными неплательщиками в России разработана система санкций, которые дают возможность воздействовать на должника с целью исполнения им своих обязательств.

Среди таких мер можно выделить:

  • отсутствие возможности получить кредит в каком-либо банке – ни одна кредитная организация не пойдет на риск, связанный с выдачей заемных средств заведомо неблагонадежному дебитору;
  • сложности с рефинансированием возникшей задолженности – возможность перекредитования дается только тем лицам, которые не уклоняются от своих обязанностей, а в случае возникновения затруднений с выплатой кредита своевременно обращаются в банк, чтобы разъяснить ситуацию;
  • запрет выезда за границу – лицам, имеющим какую-либо задолженность, сведения о которой переданы в ФССП, запрещено покидать страну до погашения обязательств;
  • утрата возможности выступать в качестве поручителя по кредитам третьих лиц – гражданин, который не способен отвечать по своим обязательствам, не может выступать гарантом по долгам других заемщиков;
  • арест по счету в банке – обычно связано с тем, что должник не платит в установленный срок налоги, штрафы и другие государственные сборы.

Часто возникают ситуации, когда заемщик неожиданно сталкивается с теми последствиями, которые влечет за собой несоблюдение взятых им на себя обязательств. Это объясняется в основном беспечностью граждан и незнанием законов, которое, как известно, от ответственности не освобождает.

Как исправить

Занесение в черный список той или иной организации не является пожизненным.

Каждый должник может совершить определенные действия, которые исправят его репутацию и позволят в полной мере пользоваться услугами кредитных организаций:

  • в первую очередь следует погасить все имеющиеся долги;
  • предоставить в банк или ФССП квитанции об оплате;
  • дать письменные разъяснения причин, которые вызвали такое злостное несоблюдение своих обязательств;
  • в случае наложения ареста на имущество (счет или вклад в банке) следует после уплаты долга обратиться в ФССП с соответствующим заявлением.

Следует организовать конструктивный диалог с представителями банка, ФССП или коллекторского агентства. Такое поведение всегда приветствуется, а организация идет навстречу должнику, помогая ему выйти из трудного положения.

Каждому банку очень важно работать с добросовестными клиентами, так как каждая просроченная задолженность заемщика – это упущенная выгода, которая возникает из-за вывода из оборота средств. Потому в любой финансовой организации есть черный список должников с плохой кредитной историей. Формируется он в каждом банке по-разному, много специальных программ придумано для этого, однако принципы его создания схожи.

Самый важный принцип для составления этого списка – занесение туда заемщиков, допустивших просроченную задолженность. Причем попадает туда неплательщик с первого дня просроченной задолженности. Очень часто подобное явление обусловлено тем, что платежный период имеет фиксированное значение (как правило), а в календарном месяце разное количество дней. Поэтому дата списания (число, на которое денежные средства уже должны находиться на счету для зачисления платежа по кредиту) постоянно смещается за счет тех месяцев, в которых тридцать один календарный день. Клиенты в большинстве случаев этого не понимают и неосознанно допускают задолженность, попадая в черный список физических лиц с негативной кредитной историей.

В каждом банке ведется свой собственный черный список неплательщиков и официально банки между собой эту информацию передавать не могут. Однако на самом деле службы безопасности банков активно обмениваются между собой подобного рода сведениями. Информация о должниках, входящих в черный список, отправляется прямиком в бюро кредитных историй. Каждый банк может передавать данные по разным кредитам одного и того же человека в разные БКИ, однако на это должно быть дано согласие клиента, причем в письменном виде. Как правило, это является одним из пунктов подписываемого кредитного договора.

Таким образом, прежде чем начать сотрудничество с физическим лицом, банк отправляет запрос в Центробанк с целью определения того бюро кредитных историй, где хранятся данные о заемщике. Далее следует запрос непосредственно в БКИ, после чего и выносится соответствующее решение.

Некоторые банки поступают проще – они требуют от клиента на момент отправки заявки на кредит наличия , в которой будет указана причастность его к лицам, составляющим черный список должников или же ее отсутствие. Эту операцию единожды можно совершить бесплатно, внеся только небольшие комиссионные.

Категории должников



Физические лица, допустившие просроченную задолженность, делятся на несколько категорий, и уже отталкиваясь от этого, к ним применяются соответствующие меры взыскания. Основной критерий – это период просроченной задолженности по основному платежу.

С первого дня просроченной задолженности договор клиента попадает в так называемый отдел взыскания. Это может быть как отдельно взятая структура (в крупных финансовых организациях), так и привлечение аутсорсинговой компании (коллекторского агентства). Учитывается при составлении черного списка лиц с негативной кредитной историей также и то, отвечал ли должник на звонки взыскателей, давал ли ложные обещания по оплате долга, было ли выставлено требование, о погашении полной суммы задолженности.

После выставления требования (это возникает, как правило, после 90 дней просрочки по ежемесячному платежу) клиент попадает в список злостных неплательщиков, история которых очень сильно испорчена, этот критерий выделяется отдельным пунктом. И даже в этом случае банк идет навстречу заемщику и предоставляет рассрочку.

Если же должник и на таких условиях не платит – долг продается коллекторам, и список лиц с такой историей находится в безнадежном взыскании. Получение после таких дел кредита на территории Российской Федерации маловероятно в течение 15 лет.

Для чего составляется этот список



Основное предназначение подобного рода информации – это обезопасить банк от сотрудничества с недобросовестными заемщиками.

Чем это чревато и как избежать подобной ситуации

Клиент с отрицательной кредитной историей не сможет получить ссуду, или же получит, но на менее выгодных условиях. Касательно черного списка должников – здесь не все так плохо – как только заемщик закрывает просроченную задолженность, то он после списания платежа, штрафа (если тот был назначен) и выведения договора из отдела взыскания сможет взять следующий кредит, возможно даже в той же финансовой организации. С активной просрочкой по ЕП шансы получения займа практически равны нулю. А потому нельзя допускать попадания в черный список, благо возможностей сейчас предусмотрено для этого великое множество, так как банки сами хотят сохранять с клиентом взаимовыгодное сотрудничество.

  1. Самый простой способ – перекредитоваться. Как правило, это делается в другой финансовой организации и банк, в котором заемщик брал кредит изначально против не будет, а клиент выиграет дополнительный месяц для решения своих финансовых вопросов, при этом не попадет в список должников и не получит штраф. Однако это все надо делать вовремя, до возникновения просроченной задолженности, здраво рассчитав свои финансовые возможности. Клиенту из черного списка перекредитоваться никто не позволит.
    Бывают случаи, когда заемщики ради погашения овердрафта по кредитной карте берут кредит, и полностью перекрывают задолженность. Очень выгодно, кстати сказать.
  2. Изменить дату списания ежемесячного платежа. Например, если заемщику перенесли дату выдачи заработной платы и дата списания наступает раньше, то для того, чтобы не попасть в черный список, заемщику надо перенести эту дату, заплатив незначительную комиссию.
  3. Изменить сумму ежемесячного платежа, увеличив срок действия кредитного договора. Невыгодно для клиента банка – придется больше переплатить процентов. Зато репутация останется чистой!

Так что на самом деле не так уж страшен этот черный список, избежать его существует очень много способов. Просто есть ответственные люди, а есть и не очень. Так или иначе, на сегодняшний день в России очень большая конкуренция между банками, поэтому они готовы на свой страх и риск сотрудничать с теми клиентами, которые проявили себя не с самой лучшей стороны при сотрудничестве с их коллегами-конкурентами. Есть микрофинансовые организации, которые, по большому счету, заключают кредитные договоры со всеми, кто просит их помощи, не отказывая никому. Однако процент за пользование деньгами по обоюдному соглашению в таких случаях будет несравнимо выше. К тому же могут потребоваться поручители или еще какие-нибудь проблемные моменты выплывут.

Также в большинстве случаев для клиентов из черного списка лиц с отрицательной кредитной историей остаются доступными залоговые кредиты (выдача денежных средств под залог недвижимости или же автомобиля). Взыскивается залоговое имущество элементарно и банк абсолютно ничем не рискует в данном случае.

Однако даже если клиент из черного списка вдруг будет испытывать срочную потребность в деньгах, и у него нет машины или квартиры, есть один выход – ломбард.

Логично, что чем лучше у человека кредитная репутация, тем проще ему получить ссуду и на более лояльных к нему условиях. Как правило, крупные финансовые организации предоставляют кредит под намного более демократичный процент и на условиях помягче (лояльная штрафная политика, отсутствие необходимости в предоставлении всевозможных справок с места работы, о доходах, оформление договора поручительства и прочих трудностей, усложняющих жизнь).

Вывод

Так что в любом случае надо стараться избегать черного списка заемщиков и стараться платить в срок - благо, возможностей для этого предостаточно. Так будет хорошо и клиенту, и кредитору. Потому что трудно предугадать, когда может потребоваться финансовая помощь от банка.



Отзывы (через Facebook):

Оставить отзыв с помощью аккаунта FaceBook:

Еще древние китайцы называли богатство одним из обязательных условий духовного роста. При этом, обретая богатство, важно четко понимать законы того общества, в котором потом жить. Иначе возможны сюрпризы.