Кредит для покупки участка и постройки дома. Ипотечное кредитование на дом с земельным участком в сбербанке

Ипотека на покупку дома – одна из возможных в России форм привлечения заемных средств для покупки недвижимости. Как правило, строение приобретается с участком земли. Данное направление кредитования имеет свои особенности.

Загородные дома не столь ликвидны как квартиры (особенно если речь идет об 1-комнатных и 2-комнатных). Кроме того, цена на них менее стабильна. Те, кто решили получить ипотеку на покупку дома, при оформлении кредита столкнутся с более высокими требованиями банков по первоначальному взносу и процентной ставкой, превышающей на 1-2 пункта ту, которая используется при сделках с квартирами.

При этом, когда оговариваются в банке условия ипотеки на покупку дома, возникает еще одна проблема. Подобную недвижимость очень непросто оценить. Все это приводит к тому, что ипотека на покупку дома оформляется не всеми финансовыми учреждениями, а сам процесс кредитования менее стандартизирован и почти всегда предполагает индивидуальный подход.

Есть несколько факторов, которые облегчают получение ипотеки на покупку дома с земельным участком:

• если объект недвижимости находится в коттеджном поселке, то заем оформить будет проще;
• приобрести новое жилье в кредит значительно реальнее, чем ветхий дом;
• банкиры благосклонно относятся к тому, что к дому подведены коммуникации, а сам он возведен из кирпича или камня.

Где получить ипотеку на покупку дома

В 2015 году цены на загородную недвижимость существенно упали (исключение – элитный сегмент). Но банкиры стали заметно строже относится к своим потенциальным заемщикам. Получить кредит реально только, если на его покрытие будет уходить не больше 40% дохода клиента. Еще один способ добиться успеха – привлечь созаемщиков или предоставить дополнительный залог.

Ниже представлены самые популярные кредитные программы.

1. Ипотека на покупку дома в «Сбербанке» может быть оформлена на условиях . Это обусловливает невысокие проценты – 12%. Дадут таким образом до 8 млн. рублей. При этом за счет кредита можно выплатить не больше 80% цены недвижимости. Расплатиться придется за 30 лет.

На общих основаниях «Сбербанк» кредитует под 14,5%, а требования по первоначальному взносу – 25%.

1. «Газпромбанк» предлагает деньги на аналогичные цели под 14%. Реально одолжить до 60 млн. рублей. Срок действия договора – 30 лет. Первоначальный взнос – 20%.
2. Под 14% в «ВТБ24» дадут от 1,5 млн. рублей на покупку участка и дома. Максимальная сумма обсуждается с каждым заемщиком отдельно. Минимальный взнос – 20%. Гасят кредит клиенты до 30 лет.
3. «Россельхозбанк» запросит до 16% за кредит. Но требования к первому платежу в данном случае снижены – 15% от цены объекта недвижимости.

Документы для покупки дома в ипотеку аналогичны документам при покупке квартиры. Главное отличие – в данном случае потребуются правоустанавливающие документы не только на жилье, но и на земельный участок. В пакете документов обязательно должны присутствовать: технические паспорта домовладения и здания (с поэтажным планом) и кадастровый план земельного участка.

Загородный дом – заветная мечта многих семей, но далеко не все могут позволить себе приобретение частного коттеджа за наличные средства. Здесь на помощь приходит ипотека на покупку дома с земельным участком. Однако банки в основном ориентированы на выдачу займов для приобретения квартир, поэтому при покупке дома могут возникнуть некоторые сложности.

Ключевые отличия

Банки привыкли воспринимать в качестве ипотечных объектов именно квартиры. Под этот вид недвижимости и «заточены» большинство программ. Например, в Сбербанке существуют различные виды кредита на жилье:

• с господдержкой;
• молодым семьям;
• на покупку готовой недвижимости;
• на строительство жилого дома;
• на покупку загородной недвижимости и т. д.

Загородный дом имеет ряд отличий от квартир, поэтому банки предъявляют к покупателям разные требования. Ипотека также имеет свои особенности. В списке ниже указаны наиболее яркие из них:

• квартиры пользуются большим спросом, чем частные дома, именно поэтому последние сложнее продать, поэтому банки начисляют на них больший процент;
• загородное жилье обычно на порядок дороже, да и содержание коттеджа подразумевает большие расходы, поэтому позволить себе такую ипотеку могут только достаточно обеспеченные граждане;
• деревянный дом с участком подвержен большим рискам, например возникновению пожара, поэтому страховка обойдется дороже;
• загородный дом обязательно должен быть жилым, что подтверждается документами, это означает, что в него необходимо провести электричество, воду, газ – словом, подключить к необходимым элементам инфраструктуры.

Только при выполнении подобных требований можно рассчитывать на или земельный участов.

Следует учесть, что земельный участок является отдельным объектом, на него оформляется свой пакет документов. Поэтому, если земля «голая», т. е. на ней не возведено капитальных построек, то оформить ее под ипотеку в соответствии с законодательством невозможно: этот вид кредита выдается исключительно на жилые помещения. Следовательно, будущий заемщик должен хотя бы начать строительство дома и только потом оформлять кредит.

Ипотеку на земельный участок сам по себе получить практически нереально: обязательно должно быть зафиксировано намерение построить на нем жилье.

Еще одно отличие – статус строения: жилое или нежилое. Сбербанк, к примеру, выдает отдельные виды кредитов – на жилой дом и на дачу/коттедж (помещение, не предназначенное для постоянного проживания). По этим программам различаются не только условия, но и пакет документов, предоставляемых для проверки, и к заемщикам предъявляются разные требования.

Предмет залога

Если в случае с квартирой на вторичном рынке или готовым домом предметом залога выступает сама покупка, то незавершенное строительство предполагает большие риски. И банки, естественно, не желают их брать на себя. Например, тот же пожар или авария при возведении здания. Еще один риск – недооценка стоимости стройки, в результате дом оказывается готов не до конца, а незаконченное строительство стоит гораздо дешевле, чем завершенное.

Поэтому банку невыгодно связываться с подобными заемщиками, и он всегда просит какое-то обеспечение. Чаще всего это земельный участок, уже имеющаяся квартира, автомобиль или другое ликвидное дорогостоящее имущество.

Для определения стоимости залога потребуется оценка имущества независимым специалистом. В зависимости от цены будет установлен максимальный размер кредита. Для Сбербанка – это 75% от стоимости залога.

К примеру, имеющаяся у заемщика квартира оценена в 3 150 000 рублей. Следовательно, максимум, который даст Сбербанк, составляет 2 362 500 рублей.

Условия кредитования

В зависимости от выбранной программы условия предоставления кредита могут различаться кардинальным образом. Поясним на примере крупнейшего банка России – Сбербанка, так как по статистике около 60% ипотечных кредитов оформляется именно в нем.

Существуют три программы Сбербанка, по которым можно совершить покупку загородной недвижимости.

1. «Приобретение готового жилья». Это стандартная программа, по которой можно купить и дом, и квартиру. Условия:

• сумма – от 300 тыс. рублей до 15 млн рублей;
• ставка – от 12% (минимальная – только для молодых семей);
• срок выдачи ипотеки – до 30 лет;
• взнос – от 20%.

Клиенты Сбербанка могут не подтверждать платежеспособность, остальным клиентам придется приготовить справки.

2. «Строительство жилого дома». Это та самая так называемая . По факту деньги выдаются на покупку стройматериалов и оплату труда строительной компании. Целевое расходование средств подтверждается документально. Для Сбербанка обязательно потребуются план будущей постройки, смета, договор с подрядчиком, разрешение на строительство. Условия кредита:

• максимум – 75% от оценочной стоимости будущего дома либо 75% от стоимости залога;
• ставка – от 13%;
• срок – до 30 лет;
• взнос – от 25%.

3. «Загородная недвижимость». По этой программе можно купить дачу, домик, коттедж и любое другое нежилое помещение. Условия:

• минимальная сумма – 300 тыс. рублей;
• максимальная – 75% от стоимости залога;
• срок – до 30 лет;
• взнос – от 25%;
• ставка – от 12,5%.

Кредит может выдаваться на покупку уже возведенных объектов или на их строительство.

Как указано на сайте Сбербанка, по всем программам ставка увеличивается:

• на 0,5 пункта, если заемщик не зарплатный клиент банка;
• на 1 пункт – до момента фактической регистрации ипотеки;
• на 1 пункт – при отказе оформлять страхование жизни и здоровья.

Страховка залога и титульное страхование во всех случаях являются обязательным условием.

Требования к заемщику и поручителям

По каждой программе Сбербанка будущий владелец жилья должен будет предоставить различный пакет документов. Какой именно – лучше проконсультироваться у менеджера, так как выдача ипотеки осуществляется в индивидуальном порядке, и в каждом случае может потребоваться предъявление специфических бумаг. Однако базовый пакет документации при покупке дома и земельного участка выглядит так:

• личные документы заемщика и созаемщика;
• свидетельство о браке;
• брачный договор;
• документы на детей;
• документы, подтверждающие аренду или выкуп земельного участка, разрешение на строительство (при оформлении соответствующей ипотеки);
• выписка из Росреестра о праве владения имуществом, первичные документы (при покупке построенного дома);
• справка о доходах (кроме зарплатных клиентов);
• копия трудовой книжки или трудовой договор;
• документы о праве владения залоговым имуществом, оценка стоимости залога.

Супруг или супруга кредитуемого лица вне зависимости от возраста и размера заработной платы всегда считается созаемщиком. Помимо второй половинки, Сбербанк разрешает привлекать до 3 созаемщиков, чей совокупный доход учитывается при расчете максимальной суммы ежемесячного платежа.

Непосредственно к ипотечному заемщику предъявляются такие требования:

• минимальный возраст – от 21 года;
• предельный возраст на момент погашения кредита – 72-75 лет (значит, при взятии ипотеки на 30 лет максимальный возраст составляет 42-45 лет), без предоставления залога и поручителей – 65 лет;
• стаж работы: общий – от 1 года, непрерывный – 6 месяцев (на зарплатных клиентов это требование не распространяется).

Следует учесть, что максимальный платеж в месяц будет соответствовать примерно 50-60% чистого дохода заемщика, то есть из него будут вычтены:

• расходы на обслуживание действующих кредитов;
• прожиточный минимум на каждого иждивенца;
• средний размер квартплаты;
• иные действующие выплаты в пользу государства или третьих лиц (штрафы, компенсации и т. д.).

Чтобы получить достаточную сумму денег, необходимо либо привлекать созаемщиков, либо предоставлять свидетельства наличия дополнительного дохода.

Алгоритм получения

Процедура получения ипотеки для покупки или строительства частного жилого дома выглядит так:

Конкретный набор действий может отличаться в зависимости от конкретных ситуаций. Например, если в числе собственников частного дома находятся дети, то обязательно понадобится разрешение от органа опеки, а если земельный участок арендован, то нужно продлить договор аренды на весь срок действия ипотечного договора. Вполне возможно, что самостоятельно такую сделку сможет провести не каждый человек, а только обладающий специальными знаниями или готовый тщательно «проработать» каждый вопрос. Скорее всего, придется пользоваться помощью менеджеров банка или даже профессиональных риелторов.

Таким образом, покупка в ипотеку частного дома и земельного участка носит специфический характер. Банки предлагают отдельные программы для приобретения готового жилья и для постройки. В каждом случае понадобится свой пакет документов, да и требования к заемщику различаются. Также в большинстве случаев банки потребуют залог или поручительство нескольких физических лиц. Алгоритм оформления ипотеки достаточно сложен и запутан, но для успешного завершения сделки достаточно просто тщательно следовать указаниям менеджера банка и опираться на соответствующее законодательство.

Один из самых молодых видов кредитования, ипотека на земельный участок, становится менее доступным. Большинство банков, активно продвигавших продукт в прошлом году, отказываются от кредитования земли. Для тех, кто решил сменить квартиру на дом за городом, анализируем возможности: какой участок можно купить в кредит, сколько придется заплатить и какие банки согласятся на заключение договора.

Несмотря на кризисные условия и существенно выросшие ставки по ипотеке, имеет смысл задуматься о приобретении участка. Это выгодно: заемщик получает возможность зафиксировать цену в рублях и выиграть на повышении в долгосрочном периоде. При неблагоприятных условиях участок теряет в ликвидности быстрее, чем квартира, но в перспективе владелец земли – всегда в выигрыше.

Выбирая участок в качестве капиталовложения, следует определиться с его назначением: если планируется постройка жилья, стоит присмотреться к коттеджным поселкам в непосредственной близости к городу. Менее затратно – купить сельскохозяйственный участок.

Можно ли купить участок в ипотеку: общие требования к предмету залога

Возможность оформления ипотеки напрямую зависит от характеристик участка. Банки выдвигают собственные требования, при полном соответствии которым участок может быть принят в виде залога. Основной критерий – ликвидность: насколько быстро и выгодно кредитор сможет реализовать залоговое имущество, если заемщик не выполнит собственных обязательств.

Ликвидность определяется на основании оценки рисков и качества земли:

• Место расположения участка.
• Удаленность от транспортных развязок.
• Инфраструктура в районе расположения.
• Наличие инженерных коммуникаций в непосредственной близости.
• Экологическое состояние местности, расположение вблизи крупных промышленных объектов.

Наивысшей степенью ликвидности обладают участки в пределах активно застраивающихся коттеджных поселков и комплексов в пределах городской черты или недалеко от города. Такой участок продать можно всегда – соответственно, риск банка будет минимальным.

После оценки качества представители банка обязательно проверят наличие всех документов. Требования к участку, который оформляется в виде залога:

• Установленное право собственности.
• Соответствие площади минимальной норме.
• Точно определенные границы.
• Наличие беспрепятственного транспортного доступа.
• Обязательно наличие кадастрового учета.

Перед заключением договора в обязательном порядке проверяется наличие обременений на отчуждение данного земельного участка.

Первоначальный взнос – сколько придется заплатить и можно ли получить кредит без него

Для покупки выбранного участка придется подготовить крупную сумму – размер первоначального взноса составляет от 15 до 30%. Единственная программа с нулевым первым платежом, доступная в Россельхозбанке, позволяет приобрести как сельскохозяйственные участки, так и под строительство, физическим, юридическим лицам и предпринимателям.

Кроме оплаты первого взноса придется оплатить все сопутствующие расходы – экспертную оценку, стоимость оформления документов, комиссию за выдачу (если предусмотрено кредитом). Обязательным атрибутом ипотечного кредитования является страхование предмета залога. В случае если ипотека оформляется на землю, банк может потребовать заключения 3 видов договоров:

• Непосредственно предмета залога.
• Титульного страхования.
• Страхования жизни заемщика.

Все действия, связанные с оформлением участка в залог, могут проводиться только после одобрения банком заявления на получение ипотеки.

Подводные камни договора: на что обратить внимание

Форма договора по ипотеке на земельный участок имеет ряд существенных отличий от договора кредитования жилья. Тонкости, о которых нужно знать:

• Заемщик имеет полное право на строительство в пределах участка.
• Стоит удостовериться о прописанном в договоре требовании об уведомлении кредитора о начале строительных работ.
• Залог не может оформляться на часть земельного участка.

Важный момент: все построенные объекты неотделимы от участка, поэтому кредитор имеет право распоряжаться всем имуществом, но реализовано оно может быть только после получения согласия от заемщика.

Условия Сбербанка по ипотеке на землю

Оформляется на срок до 30 лет. Кредит может быть предоставлен на покупку участка, постройку или покупку загородного дома, дачи. В качестве обеспечения заемщик может оформить как приобретаемое имущество, так и другую недвижимость, собственником которой является.

Минимальный взнос составляет 25% от стоимости имущества. Максимальная сумма кредита устанавливается в индивидуальном порядке, но не может превышать 75% стоимости залога. Процентная ставка составляет 13% для клиентов и держателей зарплатных карт, для новых заемщиков ставка устанавливается в зависимости от суммы, срока и финансового состояния.

Страхование имущества является обязательным на протяжении всего срока действия договора. Возраст заемщика не может быть менее 21 года на дату начала договора, и не более 75 лет на дату окончания действия.

Подтверждение доходов – обязательно, созаемщиками могут выступать близкие родственники, их доход также принимается к расчету возможной суммы кредита.

Россельхозбанк – лучшие предложения и выбор программы

В банке действуют две программы для кредитования земельных участков. – это возможность приобрести объект жилой недвижимости или земельный участок по выгодным условиям. Размер кредита ограничен суммой в 20 млн. рублей, минимальный размер – 100 тыс. рублей.

Ипотека оформляется на длительный период – до 30 лет. Банк дает возможность получить кредит без необходимости подтверждения доходов. Ставка по кредиту составляет от 13,5 до 16% - рассчитывается в зависимости от срока действия договора и суммы первоначального взноса.

Если заемщик отказывается от заключения договора страхования, банк увеличит ставку на 3,5% годовых. Для владельцев зарплатных карт существует скидка в размере 0,5% от базовой ставки. Комиссия за выдачу не взимается, срок одобрения действует 3 месяца.

ВТБ 24 кредитует покупку участка только в индивидуальном порядке

Временно прекратил действие программы по ипотечному кредитованию под залог земельного участка. В индивидуальном порядке может быть рассмотрена возможность оформления залога на землю по программе «Покупка готового жилья».

Сумма кредита составляет от 1,5 до 90 млн. рублей. Срок – до 30 лет. Для постоянных клиентов ставка составляет 13,5%, для новых – 14%. При отказе от страхования банк увеличит ставку на 1%. Размер первоначального взноса зависит от места расположения объекта и составляет от 20 до 30% от стоимости.

Банк «Санкт-Петербург» - кредит на 15 лет

Банк кредитует на срок до 15 лет. Максимальная сумма, которую можно получить по ипотечному договору – 10 млн. рублей. Минимальный первый взнос составляет 30%. Кредит может быть выдан в рублях и в валюте. Ставка годовых составляет от 16 до 17,5%, зависит от суммы первого взноса и валюты займа.

Страхование является обязательным, в перечень обязательных полисов входит договор личного страхования, имущественного и титульного страхования. В случае отказа от заключения договора процентная ставка суммарно может быть увеличена на 2,5%.

В каком банке выгоднее взять ипотеку на земельный участок

Практически одинаково выгодные условия предлагают и . Преимущества программ – длительный срок кредитования, низкие ставки, прозрачные требования. Существенным доводом для оформления ипотеки в Россельхозбанке является отсутствие необходимости официально подтверждать уровень дохода, достаточно подтвердить стаж.

Только в Россельхозбанке действует программа кредитования покупки земли для осуществления сельскохозяйственной деятельности – единственная возможность получить целевой займ для фермеров и предпринимателей.

Ежегодно спрос на загородную недвижимость увеличивается. И дело не только в желании жить поближе к природе, но и в меньшей стоимости подобных домов в сравнении с городскими квартирами.

Но все же не каждый человек может позволить себе приобрести частный дом. Вот тут то и обретает актуальность ипотека. Получить ипотечный займ на приобретение дома с участком можно в «Сбербанке».

Условия

Нужно заметить, что данный вид ипотеки более сложен на фоне других кредитов. На кредитном рынке этот продукт появился чуть более 5 лет назад, что объясняет повышенный спрос на него. Условия кредитования довольно жесткие.

Во многом это обусловлено тем, что земля признается активом с невысокой ликвидностью. Земельные участки весьма сложно оценить объективно, с землей сложно проводить денежные сделки. Именно поэтому немногие банки могут предложить ипотеку на землю.

В «Сбербанке» клиентам предлагается два варианта:

1. Кредит на покупку недвижимости за городом.
2. Ипотечная ссуда на землю для постройки жилого объекта.

Кредитная программа «Загородная недвижимость» предполагает выдачу займа на покупку загородного жилого дома или приобретение земельного участка для постройки жилища.

Кредит выдается под залог приобретаемого объекта недвижимости или иного жилого помещения. Во многом данная программа схожа с другим сбербанковским продуктом «Готовое жилье». Но получая кредит на покупку готового жилья, можно приобрести жилище исключительно в населенном пункте для постоянного проживания.

Программа «Загородная недвижимость» позволяет получить кредит на строительство или приобретение жилого дома в различных дачных кооперативах, садовых товариществах, то есть не предназначенного для круглогодичного проживания.

Что касается условий при получении ипотеки в «Сбербанке» на строительство или приобретение дома с земельным участком, то они таковы:

Говоря об условиях кредитования, стоит отметить и такие аспекты:

• отсутствие комиссий за рассмотрение и одобрение заявки;
• прозрачность условий и отсутствие скрытых платежей;
• льготные условия для зарплатников и сотрудников аккредитованных компаний.

Как оформить

Для оформления кредита необходимо обратиться в «Сбербанк» и подать предварительную заявку. Для этого нужно заполнить специальную анкету по форме банка. Получить ее можно при обращении в банк либо и посетить «Сбербанк» с уже заполненной заявкой.

Банковская комиссия рассмотрит заявку и в течение нескольких дней сообщит предварительный ответ по указанным в анкете контактам. Нужно понимать, что при этом оценивается исключительно платежеспособность клиента и его кредитная история.

Следующим этапом в случае одобрения заявки становится сбор документов. Необходимо предоставить пакет документов по приобретаемому имуществу и предмету залога. Собранная документация в полном объеме подается на рассмотрение в банк.

Комиссия оценивает предмет дополнительного залога (при наличии) и предмет ипотеки на соответствие условиям кредитования. Если претензий не возникает, кредит считается одобренным.

Остается лишь подписать кредитный договор ипотеки. Ускорить процесс получения ипотечного займа можно, если сразу с заявкой подать все нужные документы.

К сведению! Приобретаемая недвижимость оформляется в качестве залога. Залоговым обеспечением становится и земельный участок.

Какие нужны документы

Для получения в «Сбербанке» ипотеки на дом и земельный участок, точнее на приобретение дома или его строительство, понадобится собрать пакет документов, состоящий из:

• заявки на кредит (поручитель и со-заемщики составляют отдельные заявки, прилагаемые к общему комплекту документов);
• паспорта;
• подтверждающей доход справки;
• документов, касающихся предмета залога;
• документов относительно приобретаемого объекта.

Важно, что «Сбербанк» предлагает более выгодные условия молодым семьям, если возраст супругов не более 35 лет. Для получения льгот необходимо предоставить свидетельства о браке и рождении детей.

Однако для приобретения жилья молодым супругам придется воспользоваться иной программой. Продукт «Загородная недвижимость» не предполагает уменьшение начального взноса для молодых семей.

Процентные ставки

Ипотека от «Сбербанка» на дом с земельным участком сопровождается разными процентными ставками. Таковые изменяются в зависимости от длительности кредитования и суммы первоначального взноса.

При кредитовании на срок до 10 лет и:

Когда продолжительность ипотеки равна от 20 до 30 лет, а первоначальный взнос составляет:

до 30 %	ставка 14,5 %
от 30 % до 50 %	14,25 %
от 50 % и выше	14 %

Существенным преимуществом «Сбербанка» является то, что процентные ставки не увеличиваются на 1 % до момента регистрации ипотеки.

Данные ставки действуют, если имеет место комплексное страхование ипотеки, которое состоит из страхования:

• залогового объекта от разрушения, что является обязательным. Заемщик не вправе отказаться от этой страховки;
• титула собственника;
• трудоспособности и жизни заемщика.

Когда заемщик отказывается от страхования своей трудоспособности и жизни ставка повышается на 1 %. При отказе от страхования титула ставка не меняется. Особые условия предусмотрены для клиентов, получающих зарплату в «Сбербанке». Для таких заемщиков процентная ставка уменьшается на 0,5 %.

Требования к заемщику

Кто может получить ипотеку в «Сбербанке» на приобретение дома с земельным участком? Потенциальный заемщик это субъект:

• гражданин РФ, имеющий постоянную регистрацию;
• в возрасте от 21 года до 75 лет на момент последнего платежа по кредиту;
• со стажем работы по текущему месту трудоустройства не меньше 6 месяцев;
• с общим стажем работы не меньше 1 года за последние 5 лет.

Таковы минимальные требования, но при рассмотрении заявки учитываются и иные параметры. В частности значение имеет кредитная история соискателя, отсутствие в оной просроченных и невозвратных кредитов.

Оценивается финансовое состояние заемщика – сравнивается его совокупный доход и сумма займа. Размер ежемесячного платежа не должен превышать 30-50 % от общей суммы ежемесячного дохода. При привлечении со-заемщиков оценивается общий доход всех участников сделки.

Получение

Оформить ипотеку на дом с земельным участком можно в отделении «Сбербанка» по месту:

• регистрации заемщика или со-заемщика;
• расположения объекта ипотеки;
• аккредитации компании-работодателя заемщика или со-заемщика.

Заявка на кредит рассматривается в течение 2-5 дней. После подписания кредитного ипотечного договора возможно единовременное предоставление всей суммы займа либо выдача ссуды по частям. Погашается кредит аннуитетным способом, то есть равными платежами.

«Сбербанк» разрешает погашать ипотеку досрочно. При этом возможно как полное погашение, так и частичное. Для осуществления возврата займа необходимо подать заявление с указанием даты погашения, какая должна приходиться исключительно на рабочий день. Минимальная сумма досрочного погашения не ограничена. Комиссия в любом случае не взимается.

В случае просрочки платежей на сумму задолженности начисляется неустойка в размере 20 % годовых от просроченной суммы. Начисление пени начинается со дня, следующего за установленной по договору датой платежа, и продолжается вплоть до погашения долга.

Из особых условий ипотеки в «Сбербанке» можно отметить возможность получения кредита без оформления дополнительного залога. Как правило, до момента оформления в качестве залога кредитуемого объекта проходит какое-то время.

На этот период займ оказывается необеспеченным. Поэтому банки требуют предоставления иного недвижимого имущества, находящегося в собственности заемщика, в качестве залогового обеспечения.

Если при оформлении ипотеки клиент использует индивидуальный сейф «Сбербанка», то предоставлять дополнительное обеспечение не требуется.

После того договор купли-продажи будет зарегистрирован права собственности на объект переходят к покупателю. Затем осуществляется госрегистрация ипотечного договора в пользу банка. Только после этого деньги из индивидуального сейфа передаются продавцу.

Как рассчитать

Для расчета ипотечного кредита нет необходимости посещать банк. Можно просчитать сумму ежемесячных платежей, исходя из желаемой суммы кредита и срока кредитования.

Полученные итоги сравниваются с реальным доходом, что позволяет определить, насколько приемлем выбранный вид ипотеки. Можно поэкспериментировать с разными данными – менять срок кредитования, сумму займа, учитывать доход со-заемщиков.

Это поможет подобрать наиболее выгодный вариант ипотечного кредитования. При обращении в банк клиент уже понимает, что именно ему нужно.

Достаточно внести в форму такие данные как:

• сумма кредита;
• начальный взнос;
• процентная ставка;
• длительность кредитования.

Ипотечный калькулятор Сбербанка предоставит полностью рассчитанный график погашения. Сравнив его со своими доходами, можно понять, насколько подходит выбранная программа.

Преимущества

К несомненным преимуществам ипотечного кредитования от «Сбербанка» следует отнести такие моменты:

• приемлемые процентные ставки, которые могут уменьшаться при определенных обстоятельствах;
• отсутствие комиссионных сборов и скрытых платежей;
• индивидуальный подход к каждому клиенту при рассмотрении заявки;
• льготные условия для зарплатных клиентов;
• возможность привлечения со-заемщиков для увеличения максимальной суммы кредита;
• получение кредитной карты с лимитом до 200 000 рублей при желании заемщика.

Отметить стоит и возможность получения отсрочки по выплате кредита. Так можно отсрочить уплату основного долга или увеличить кредитный период.

Для этого нужно предоставить документальное подтверждение увеличения стоимости строительства на период строительства, но не больше 2 лет с момента предоставления займа.

Можно ли получить ипотеку на земельный участок

«Сбербанк» выдает ипотечные кредиты на приобретение или строительство жилого дома. То есть можно получит кредит на приобретение земельного участка с готовыми постройками либо под строительство жилья. Целенаправленное кредитование покупки земли как таковое отсутствует.

Например, если клиент пожелает получить кредит на покупку земли сельскохозяйственного назначения или участка под коммерческое строительство, то ему придется оформить обычный нецелевой потребительский кредит.

Может быть, в будущем появятся кредиты на покупку земельных участков как самостоятельных объектов ипотеки, но пока такой программы не предусмотрено ни в одном банке.

Получить ипотеку на дом с земельным участком можно и в некоторых других банках. Но кредит в «Сбербанке» по-прежнему остается наиболее выгодным. Тем более что именно здесь есть возможность выбора из разных ипотечных программ.

Видео: Что выгоднее: брать ипотеку или копить?

Земельная ипотека становится все популярнее. Сегодня многие стремятся уехать из шумных городов и приобрести земельный участок под строительство коттеджа. Ипотека на земельный участок – хороший способ осуществить эту мечту.

Можно ли купить земельный участок в ипотеку

Приобрести участок в ипотеку удастся только в том случае, если банк будет убежден в его ликвидности – достаточной привлекательности для будущих покупателей в случае вашего отказа от оплаты кредита. Ликвидность земельного участка ниже, чем у квартиры, поэтому для банка это более рискованная (а значит, нежелательная) операция. Сотрудники банка будут оценивать следующие показатели:

1. Удаленность участка от городов и других населенных пунктов
2. Доступность и близость транспортных коммуникаций
3. Плодородие почвы на участке, пригодность ее для сельскохозяйственных работ
4. Удаленность от точек сброса отходов заводских предприятий и городских ТБО
5. Удаленность от ближайшего представительства банков (не далее 50 – 70 км от ближайшего города, где расположен офис банка-заимодавца)
6. Наличие четко прописанных пограничных линий
7. Нахождение участка на учете в городском кадастре.
8. Уровень развитости инфраструктуры (наличие подъездных дорожек, линии электропередачи, труб подачи газа, воды, канализационных труб – на участке или вблизи него)
9. Отсутствие дополнительных обстоятельств (нахождение участка в аресте, аренде и т.п.)
10. Наличие природных водоемов и лесных насаждений
11. Надежность и полнота оформления права собственности на землю за продавцом.

Приоритет банки отдают участкам, которые находятся в коттеджных поселках. Эти участки более благоустроены и находятся в хорошо доступных местах, такой участок имеет явно высокую ликвидность. А значит, ипотека на такой земельный надел будет предоставлена на выгодных условиях.

Особенности ипотеки земельных участков

Ипотека на участок земли предполагает ряд особенностей, которые не типичны для ипотечных кредитов на другие объекты недвижимости. Они связаны с особенностями земли как недвижимости и с меньшей ликвидностью и более высокими рисками для банка. Вот некоторые из них:

1. Право лица, взявшего ипотеку, строить на участке, не ставя в известность банк. Но иногда необходимость информирования предусматривается договором;
2. Более высокая ставка кредита по сравнению с кредитами на приобретение земли (Причина – низкая ликвидность земли);
3. Больший стартовый взнос – он составляет 30% и более;
4. Меньший срок кредита;
5. Невозможность залога отдельной части земельного объекта. Если вы хотите стать созаемщиком, придется по требованию банка оформлять документы о согласии всех остальных собственников участка;
6. Необходимость оплаты ряда дополнительных услуг (выезд на участок сотрудников банка, экспертов-оценщиков, нотариальных сборов, комиссии на открытие кредитного счета в банке).

Ипотека земельных участков: земельное право

Отношения сторон в рамках договора ипотеки регулирует Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (принят 16 июня 1997 года). Тонкости ипотеки на участки земли освещает IX глава этого закона. Она определяет, какие участки могут быть взяты в ипотеку, а какие – нет. В ипотеку предоставляются участки, находящиеся в собственности отдельных граждан и их объединений и юридических лиц. Участки должны быть предназначены для садоводства, животноводства, строительства личных гаражей, жилья, дач, ведения приусадебного хозяйства.

Нельзя взять ипотеку на участок, площадь которого меньше минимальной, предусмотренной в законе (102-ФЗ от 16.07.1999.). Не выдают ипотеку на приобретение участков, находящихся в собственности муниципалитетов иди государства.

Ипотека на земельный участок: какие банки дают кредит?

Сегодня ипотечные кредиты на покупку земли предоставляют не все финансовые организации, но список банков, работающих в области ипотечного кредитования весьма длинный. Дают ипотеку: Сбербанк России, Россельхозбанк, банк «Союз», РосЕвроБанк и многие другие. Большинство банков дают ипотечные кредиты только на покупку земли у своих партнеров. Почти у всех банков требования к участкам земли примерно одинаковы и совпадают с теми, что описаны в нашей статье. Сегодня банки выдают кредиты под 12,5 – 17% годовых, на сумму 200.000 – 40.000.000 руб. Стоимость кредита – от пятой части стоимости участка. Ряд банков разрешает .

Другим решением проблемы поиска средств на покупку земли может стать потребительский кредит на большую сумму или нецелевой ипотечный кредит. Но сроки расчета по таким кредитам обычно гораздо меньше.

Ипотека на покупку земельного участка в Сбербанке

Земельная ипотека в Сбербанке предоставляется по кредитной программе «Загородная недвижимость». Кредит предоставляют под следующие цели:

1. Покупка или строительство дачи (дачного домика и других сопутствующих построек)
2. Покупка земли
3. за городом.

Минимальная сумма кредита – 300 000 р. Кредит предоставляется под 13 процентов и выше. Срок кредитования – до 30 лет. Минимальный первоначальный взнос – 30%.

Дополнительные достоинства ипотеки в Сбербанке:

• Низкие ставки по кредиту
• Отсутствие дополнительных комиссионных выплат
• Возможность оформления кредитной карты
• Дополнительные преимущества для людей, чья зарплата поступает на карточку Сбербанка.

Заемщик должен быть не моложе 21 года, и его возраст на момент уплаты последнего взноса не должен превышать 75 лет. Заемщик должен иметь не меньше 1 года основного трудового стажа за последние пять лет (это требование не касается людей, получающих заработную плату на карту Сбербанка).

В роли созаемщиков могут выступать не более трех человек, причем супруги являются созаемщиками обязательно.

Подаются по списку, размещенному на веб-портале банка. Занятость и доход заемщика подтверждаются справкой 2-НДФЛ и копией трудовой книжки (или выпиской из нее).

Приблизительно вы можете с помощью интернет-калькулятора на сайте Сбербанка.

Ипотека на земельный участок в Россельхозбанке

Россельхозбанк дает ипотеку на покупку жилых домов с земельным участком (как готовых, так и недостроенных), а также на покупку земли. Сумма кредита в этом учреждении составляет от 100 000 до 20 000 000 рублей, кредиты предоставляются только в рублях. Срок погашения кредита – до 30 лет.

Преимущества кредита в данном банке:

• Отсутствие комиссионных сборов
• Возможность подтверждения доходов не с использованием справки 2-НДФЛ, а по форме, установленной банком
• Возможность погашения кредита до истечения установленных сроков
• Специальные схемы кредитов для молодых семей и с использованием материнского капитала.

Заемщик должен быть не моложе 21 года и не старше 65 лет (65 лет – возраст на момент окончания платежей по кредиту). Мужчины до 27 лет должны предоставить копии военного билета или приписного свидетельства.

Как и в Сбербанке, допускается оформление до 3-х созаемщиков, причем супруги становятся созаемщиками в обязательном порядке.