Взыскание кредитной задолженности. Как оно проходит? Взыскание долга по кредитному договору

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

в составе председательствующего судьи Жилкиной Т.Г.,

при секретаре Пугачеве М.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-4397/12

по иску Общества с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк «АлтайЭнергоБанк» к Гусеву А.В. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога,

У С Т А Н О В И Л:
Истец ООО КБ «АлтайЭнергоБанк» в лице представителя по доверенности Володина С.В. обратился в суд с иском к Гусеву А.В. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога и, уменьшив размер исковых требований, представитель истца по доверенности Володин С.В. просит суд взыскать с Гусева А.В. задолженность по кредитному договору в сумме 211721 руб. 62 коп., из них задолженность по кредиту в сумме 210208 руб. 24 коп., по уплате процентов в сумме 1513 руб. 38 коп., обратить взыскание на предмет залога - автомобиль <данные изъяты>, с последующей продажей с публичных торгов с объявлением начальной продажной цены в сумме 226080 руб., мотивируя свои требования тем, что 16 февраля 2012 года между ООО КБ «АлтайЭнергоБанк» и Гусевым А.В. был заключен кредитный договор №, согласно которому Банк для оплаты части стоимости транспортного средства <данные изъяты>, предоставил Гусеву А.В. кредит в размере 265713 руб. 20 коп. на срок до 16 февраля 2015 года включительно с взиманием за пользование кредитом 15,5 % годовых и комиссии за ведение ссудного счета (п.п. 1, 2, 3, 5 Заявления-Анкеты). Денежные средства по кредиту в соответствии с п. 7.2 Заявления-Анкеты были предоставлены Банком на расчетный счет Гусева А.В., что подтверждается мемориальным ордером. В соответствии с условиями кредитного договора Гусев А.В. обязался возвратить Банку полученные денежные средства и уплатить начисленные на них проценты, а также комиссии и неустойки в порядке и на условиях предусмотренных договором (п. 1.1.12.1 Условий предоставления кредита). В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору 16 февраля 2012 года был заключен договор залога транспортного средства № ЗК 36/2012/14-52/154, по которому в залог Банку передано автотранспортное средство: <данные изъяты>, залоговой стоимостью 282600 руб. В нарушение условий договора Гусев А.В. платежи в погашение основного долга, процентов и комиссии оплатил Банку частично.

Гусев А.В. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил, письменных заявлений об отложении слушания дела не направлял, возражений на иск не представил, и суд признал причину его неявки в судебное заседание неуважительной и определил рассмотреть дело в его отсутствие.

Суд, выслушав представителя истца по доверенности Володина С.В., проверив и изучив материалы дела, считает иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 334 Гражданского кодекса РФ 1. В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

3. Залог возникает в силу договора. Залог возникает также на основании закона при наступлении указанных в нем обстоятельств, если в законе предусмотрено, какое имущество и для обеспечения исполнения какого обязательства признается находящимся в залоге.

Правила настоящего Кодекса о залоге, возникающем в силу договора, соответственно применяются к залогу, возникающему на основании закона, если законом не установлено иное.

В соответствии со ст. 348 Гражданского кодекса РФ 1. Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

2. В обращении взыскания на заложенное имущество может быть отказано, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

В силу п. 2 ст. 351 Гражданского кодекса РФ залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства, а если его требование не будет удовлетворено, обратить взыскание на предмет залога в случаях:

1. нарушения залогодателем правил о последующем залоге (статья 342);
2. невыполнения залогодателем обязанностей, предусмотренных подпунктами 1 и 2 пункта 1 и пунктом 2 статьи 343 настоящего Кодекса;
3. нарушения залогодателем правил о распоряжении заложенным имуществом (пункт 2 статьи 346).

Согласно ст. 401 Гражданского кодекса РФ лицо, не исполнившее обязательства, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности).

Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

Согласно ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации 1. Договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

2. Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

3. При наличии обстоятельств, предусмотренных в пункте 2 настоящей статьи, требование о расторжении или об изменении договора, предъявленное стороной, присоединившейся к договору в связи с осуществлением своей предпринимательской деятельности, не подлежит удовлетворению, если присоединившаяся сторона знала или должна была знать, на каких условиях заключает договор.

Согласно ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации 1. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

2. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации 1. Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

2. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

3. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации 1. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

2. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

Согласно ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации 1. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

2. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон.

3. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги.. ., а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа).. . Договор займа считается заключенным с момента передачи денег.. .

Согласно ст. 808 Гражданского кодекса РФ 1. Договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

2. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие

передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

В соответствии со ст. 809 Гражданского кодекса РФ 1. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

2. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотренные договором займа.

Согласно ст. 811 Гражданского кодекса РФ 1. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

2. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ 1. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

2. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 319 Гражданского кодекса РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Как установлено судом, 16 февраля 2012 года между ООО КБ «АлтайЭнергоБанк» и Гусевым А.В. был заключен кредитный договор №, согласно которому Банк для оплаты части стоимости транспортного средства - автомобиль<данные изъяты>, предоставил Гусеву А.В. кредит в размере 265713 руб. 20 коп. на срок до 16 февраля 2015 года включительно с взиманием за пользование кредитом 15,5 % годовых и комиссии за ведение ссудного счета (п.п. 1, 2, 3, 5 Заявления-Анкеты). Денежные средства по кредиту в соответствии с п. 7.2 Заявления-Анкеты были предоставлены Банком на расчетный счет Гусева А.В., что подтверждается мемориальным ордером. В соответствии с условиями кредитного договора Гусев А.В. обязался возвратить Банку полученные денежные средства и уплатить начисленные на них проценты, а также комиссии и неустойки в порядке и на условиях предусмотренных договором (п. 1.1.12.1 Условий предоставления кредита). В случае полного или частичного, в том числе однократного, нарушения Заемщиком обязательств по возврату кредита, уплате процентов и иных причитающихся Банку сумм в сроки, установленные кредитным договором, Банк имеет право в одностороннем порядке расторгнуть настоящий договор и/или потребовать досрочного исполнения Заемщиком обязательств, направив Заемщику письменное уведомление (п. 1.1.5 Условий предоставления кредита). При неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обязательств по возврату Кредита и/или уплате процентов Банк вправе начислить Заемщику неустойку в размере 0,5 % от суммы задолженности по кредиту и/или неуплаченных процентов за каждый день просрочки (п. 3.6 Заявления-Анкеты). По договору залога транспортного средства от 16 февраля 2012 года (Письмо-Извещение о принятии автомобиля в залог) в залог Банку было передано автотранспортное средство - <данные изъяты>, залоговой стоимостью 282600 руб. (п. 4 Заявления-Анкеты). В соответствии с п. 2.4.11 Условий предоставления кредита начальная продажная стоимость в случае обращения взыскания на предмет залога равна 80 % от залоговой стоимости предмета залога, указанной в п. 4 Заявления-Анкеты. В нарушение условий кредитного договора Гусев А.В. платежи в погашение основного долга, процентов оплатил Банку частично. По состоянию на 03 декабря 2012 года размер задолженности Гусева А.В. перед Банком составляет 211721 руб. 62 коп., из них задолженность по кредиту в сумме 210208 руб. 24 коп., по уплате процентов в сумме 1513 руб. 38 коп. Суд признает данный расчет математически верным, основанным на условиях договора, и при том, что он ответчиком не оспорен, считает возможным положить его в основу судебного решения.

При таких обстоятельствах, учитывая, что Гусев А.В. не исполняет надлежащим образом принятые на себя обязательства, в силу вышеприведенных норм материального права с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в сумме 211721 руб. 62 коп., из них задолженность по кредиту в сумме 210208 руб. 24 коп., по уплате процентов в сумме 1513 руб. 38 коп.

Поскольку залог являлся мерой обеспечения выполнения обязательства, взыскание должно быть обращено на предмет залога - транспортное средство <данные изъяты>, с последующей продажей с публичных торгов с объявлением начальной продажной цены в сумме 226080 руб. (80 % от залоговой стоимости предмета залога) в соответствии в соответствии с п. 2.4.11 Условий предоставления кредита.

В соответствии с действующим законодательством залог является способом обеспечения исполнения обязательства, при котором кредитор-залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами за изъятиями, предусмотренными законом. Выбор эффективного способа защиты своих прав как залогодержателя осуществляется самим заявителем в соответствии со статьей 12 Гражданского кодекса РФ.

Также с ответчика в пользу истца в соответствии с п. 1 ст. 98 ГПК РФ подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 9666 руб. 95 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:
Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «АлтайЭнергоБанк» к Гусеву А.В. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога - удовлетворить.

Взыскать с Гусева А.В. в пользу Общества с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк «АлтайЭнергоБанк» задолженность по кредитному договору в сумме 210208 руб. 24 коп., по уплате процентов в сумме 1513 руб. 38 коп. и расходы по оплате госпошлины в сумме 9666 руб. 95 коп., а всего 221388 руб. 57 коп.

Обратить взыскание на предмет залога - автомобиль <данные изъяты>, с последующей продажей с публичных торгов с объявлением начальной продажной цены в сумме 226080 руб.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через канцелярию по гражданским делам Головинского районного суда г. Москвы.

Процент невозвратов по кредитным договорам растет каждый год. Судебные споры, направленные на взыскание долга по кредитному договору увеличивается в граджанско-правовом обороте. И соответственно, истребование банками с граждан задолженности по кредитному договору, процентов по ним, а также в большинстве случаев и страховки по кредиту, становится привычной практикой.

Как взыскать задолженность по кредитному договору?

Чтобы взыскать задолженность по кредитному договору банк должен инициировать в отношении должника соответствующую процедуру.

Взыскание по кредитному договору возможно:

• в досудебном порядке . Как правило, связан с работой самими кредитными организациями и коллекторскими агентствами, которые действуют в рамках агентского договора либо на основании договора уступки права требования;
• непосредственно в суде .

Чтобы взыскать долг по кредитному договору коллекторские агентства оказывают на должника всевозможное давление - это и многочисленные звонки с требованием незамедлительно погасить задолженность по кредитному договору, посещения на дому и работе. Зачастую коллекторы с угрозами и назойливыми разговорами донимают родственников должника, не имеющих не малейшего отношения к кредиту. Такое поведение коллекторских служб стало возможным по причине правового нигилизма среди большинства граждан, а также отсутствия законодательного регулирования деятельности коллекторов.

Что делать, если с Вас пытаются взяскать долг по кредитному договору?

Любой гражданин, к которому обратилось банковское или коллекторское учреждение с требованием вернуть долг по кредитному договору, имеет право привлечь для участия на своей стороне защитника. Он будет представлять его интересы на всех этапах процедуры взыскания долга (процентов, страховки). Такая тактика наиболее оптимальна: противоправные действия коллекторов пресекаются грамотными юристами, урегулирование конфликта протекает более конструктивно.

Взыскание задолженности по кредитному договору через суд

Взыскать задолженность по кредитному договор через суд можно в двух процессуальных формах:

• в виде приказного производства . Приказное судопроизводство позволяет сократить временные затраты банка от момента подачи искового заявления до исполнительного производства в отношении должника. Судебного разбирательства, как такового, не бывает. Судья направляет копию судебного приказа должнику, обязуя его в течение десяти дней представить обоснованные возражения. Если таковые поступят, судья отменяет судебный приказ, с разъяснениями взыскателю его прав на предъявление требований в порядке искового производства.;
• в виде искового производств . Осуществляется в судах общей юрисдикции (в зависимости от суммы иска, это могут быть мировые и районные суды). С юридических лиц в порядке искового производства взыскание осуществляется арбитражными судами.

Наиболее распространённая категория дел в судах общей юрисдикции и арбитражных судах. За основание берется статья 810 ГК РФ, которая обязывает заемщика возвратить займодавцу полученную им сумму в сроки и в порядке, оговоренные договором займа.

Взыскание страховки по кредитному договору

Включение в кредитный договор пункта, предусматривающего взимание страховой премии, на сегодняшний день очень распространено. Однако, в большинстве случаев судами такие случаи рассматриваются как ущемление прав потребителей. Взыскание страховки по кредитному договору может быть оспорено на основаниях ст. 1102 ГК РФ в которой сказано, что лицо, которое без установленных законом условий, приобрело или сберегло имущество за счет другого лица, обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество как являющимся неосновательным обогащением.

Неоплата кредита вынуждает банк переходить к взысканию задолженности. Что стоит ожидать клиенту? Какие стадии возврата долга проходит кредитное дело до передачи в суд?

Что такое взыскание задолженности по кредиту

Взыскание задолженности – комплекс мер, направленный на возврат выданного кредита. Досье должника проходит две стадии:

1. досудебный возврат долга;
2. взыскание задолженности в судебном порядке.

Досудебное взыскание долга

Перед обращением в суд банк пытается урегулировать денежный конфликт своими силами. Этап включает в себя два периода: soft collection и hard collection.

Soft collection – стадия досудебного взыскания задолженности, в рамках которой банк направляет клиенту уведомления о текущей ситуации. Информацию должник получает через смс-сообщения, телефонные звонки, обычную или электронную почту. Первые шаги по возврату кредита банк начинает делать почти сразу после возникновения задолженности. Продолжительность периода составляет 1-2 месяца.

Hard collection – вторая стадия досудебного возврата долга. От информирования банк переходит к конкретным действиям – идет на переговоры. В зависимости от методов, применяемых службой безопасности, возможно:

Посещение сотрудниками банка клиента. Цель - лично уведомить о задолженности;

Приглашение должника с офис для поиска решения проблемы.

На этом этапе часто удается договориться о реструктуризации – срок кредита увеличивается, ежемесячные платежи сокращаются. Период длится от 1 до 3 месяцев. При невозможности найти компромисс с должником кредитное дело передается в суд.

Судебное взыскание задолженности

Если самостоятельно решить с клиентом вопрос не удалось, банк прибегает к помощи судебных органов. Первое, что делает кредитная организация – отправляет на адрес регистрации должника претензию. Этот документ показывает, что банк пытался разрешить конфликт мирным путем. Подтверждение – квитанция об отправке заказного письма.

Взыскание задолженности через суд проходит 2 этапа: судебное производство и реализация исполнительного листа.

На этапе судебного производства банк подает к должнику иск. К заявлению прикладываются все документы, подтверждающие правоту банка (кредитный договор, выписка со счета клиента, квитанция об отправке письма-претензии). Если решение было принято в пользу банка-кредитора, то с клиента будет взыскана сумма задолженности по исполнительному листу.

Исполнительное производство – совокупность мер, направленных на принудительное взыскание задолженности с клиента в пользу кредитора. Осуществляется Федеральной службой судебных приставов.

Если у вас задолженности по кредиту, то помните, что:

1. уход от диалога с банком только усугубляет ваше положение;
2. предоставить реструктуризацию – не обязанность, а право банка;
3. сумма искового требования банка не может превышать сумму, обозначенную в отправленной претензии.