Человек, закон и деньги    

Где получить ипотеку на дом с земельным участком без первоначального взноса.

Иметь собственный частный дом - мечта многих граждан, но воплотить ее в жизнь способны далеко не все.

Сегодня ипотечное кредитование стало лучшим способом быстро решить жилищный вопрос, хотя получить одобрение со стороны банка непросто.

Ипотечный кредит позволяет переехать в благоустроенную квартиру при внесении первоначального взноса, а после погашения долга имущество переходит в собственность владельцу. Однако многие люди интересуются: можно ли взять в ипотеку частный дом?

Кредитование рассматриваемой категории недвижимости ограничено, так как банки несут повышенные риски.

Квартира является стандартным и испытанным проектом, а частные владения индивидуальны в плане конструктивных решений и законодательной базы.

По этой причине получить ссуду на отдельный дом довольно сложно.

«За» и «Против»

Преимущества оформления ссуды на приобретение частной недвижимости:

  • не требуются большие финансовые вложения;
  • предоставление имущественной налоговой льготы;
  • не нужно платить подоходный налог с суммы покупки;
  • возможность .

Недостатки финансового инструмента:

  • необходимость иметь приличный и стабильный доход для регулярного погашения долга;
  • переплата за недвижимость до 80-100%;
  • сложность при оформлении документов;
  • строгие .

Выгоднее купить дом в ипотеку или построить его– сложный вопрос, интересующий многих людей.

Приобретение жилья в кредит потребует определенных временных и финансовых затрат (первоначальный взнос, оформление документов и другое).

Для строительства дома необходимо потратить денежные средства на:

  • оплату услуг рабочей силы;
  • согласование плата в БТИ;
  • проведение канализации, системы водоснабжения;
  • покупку строительных материалов;
  • установку газового отопления.

Многих интересует, как лучше оформить ипотеку: или приобретение готового жилья?

Сравнение обоих вариантов представлено в таблице.

«За» «Против»
Покупка
  • Быстрое решение квартирного вопроса.
  • Возможность сразу переехать в новое жилье.
  • Некоторые категории заемщиков могут сэкономить деньги (молодые семьи, военные), оформив кредит на льготных условиях.
  • Хороший вариант инвестирования.
  • Переплата денежных средств.
  • Обязанность выплачивать определенную сумму на протяжении длительного срока.
  • Риск лишиться жилья при потере платежеспособности.
  • Сложное оформление ссуды.
Строительство
  • >Обустройство участка по собственным предпочтениям.
  • Контроль каждого этапа возведения.
  • Уверенность в качестве проделанных работ.
  • Экономия денег при самостоятельном строительстве
  • Затраты времени и сил.
  • Существенные расходы на оказание профессиональных услуг (при обращении в строительную компанию).
  • При самостоятельном выполнении работ возникает риск сделать ее некачественно, упуская важные дефекты.

Оформить ипотеку можно двумя способами: на дом с участком или без него.

Каждый из них имеет свои плюсы и минусы:

Оформление кредита на дом без участка дает следующие плюсы:

  • не нужно искать земельную площадь с параметрами, соответствующими требованиям залога;
  • уверенность в компетенции застройщика, аккредитованного финансовой организацией;
  • получение дополнительных льгот и бонусов;
  • понижение процентной ставки после окончания работ;
  • сделка выгодна для банка и покупателя.

Недостаток для заемщика - отсутствие возможности выбрать месторасположение дома.

Ипотеку под залог земельного участка предоставляют следующие организации:

  • «Россельхозбанк»;
  • «Забсибкомбанк»;
  • «Дельта Кредит».

Оформить ссуду без земельного участка можно в:

  • «Металлинвестбанке»;
  • «Россельхозбанке».

Условия ипотеки на частный дом

Ипотеку на покупку частного дома или строительство можно получить по программам и условиям, представленным в таблице.

Название банка, предлагающего услугу Название программы Минимальный первоначальный взнос Процентная ставка и срок
«Транспортный» «Эконом» 10% 13%, 25 лет
«Транспортный» «Рублевый» 10% 13%, 25 лет
«Абсолют Банк» «Первичный рынок» 15% 11,5%, 25 лет
«Абсолют Банк» «Коммерческая ипотека» 30% 16,5%, 10 лет

К заемщикам предъявляются следующие требования:

  • гражданство РФ;
  • возраст от 21 до 55 лет (женщины) или 60 лет (мужчины);
  • отсутствие судимости;
  • трудовой стаж более 1 года (на последнем месте работы от 4 месяцев);
  • подтверждение доходов справкой 2-НДФЛ.

Основным условием оформления ипотеки на частный дом является соблюдение требований, предъявляемых к залоговой недвижимости:

  • ликвидность постройки – возможность продать ее в любой момент без ощутимых потерь в стоимости;
  • фундамент и несущие стены сделаны из кирпича или бетонных блоков;
  • наличие необходимых для жизнедеятельности коммуникаций;
  • расположение объекта в районе с развитой инфраструктурой и недалеко от кредитора;
  • присутствие подъездных путей, дорог;
  • небольшая территориальная удаленность от крупных городов;
  • статус земельного участка - поселение.

Оценка и страховка жилья – обязательные условия предоставления ипотеки, связанные с определением кредитного лимита и сроков.

Под ипотеку подойдут дома следующих видов:

  • деревянные;
  • брусовые;
  • кирпичные;
  • газо- и пенобетонные;
  • каркасные;
  • с деревянными перекрытиями.

Существует недвижимость, на которую нельзя получить ипотеку.

К «отказным» объектам относятся:

  • памятники архитектуры;
  • дома, стоящие в плане под снос;
  • объекты с незаконными перепланировками;
  • здания с физическим износом более 60%;
  • жилплощади с обременением правами третьих лиц.

Бывают ситуации, когда имущество достается в наследство сразу нескольким собственникам. Тогда один человек решает оформить его на себя и возникает вопрос: можно ли купить дом в ипотеку не полностью, а только долю.

В такой ситуации банки готовы предоставить кредит.

Для оформления ссуды заемщик должен подготовить следующие документы:

  • свидетельство о праве собственности;
  • кадастровый план участка;
  • технический паспорт на дом;
  • справку об инвентаризационной стоимости;
  • отчет оценочной компании;
  • выписка из ЕГРП на недвижимость и сделок с ней;
  • справка в форме 2-НДФЛ.

Желающие усовершенствовать свое жилье могут взять ипотеку на реконструкцию дома, предполагающую:

  • изменение архитектурно-планировочных решений;
  • возведение надстроек или пристроек;
  • замену морально изношенных конструкций и оборудования.

Залоговым имуществом может быть не только дом, но и земельный участок, на котором он расположен.

Ссуда выдается на 10 лет и предполагает внесение первоначального взноса не менее 25% стоимости возводимой недвижимости.

Некоторые финансовые учреждения предоставляют ипотеку на недостроенный частный дом при соблюдении двух условий:

  • заемщик отдает в залог ценное имущество;
  • клиент докажет финансовую состоятельность.

Кредиторы настороженно относятся к загородной недвижимости.

Оформить ипотеку на дом в деревне все еще непросто, так как объект считается неликвидным. Проще всего получить ссуду на жилплощадь в коттеджном поселке у застройщика, аккредитованного банком.

Следует учесть, что процентные ставки будут высоки.

Ипотека без первоначального взноса – реально?

Такой вид займов характеризуется высоким риском невозврата, поэтому воспользоваться услугой можно при:

  • менее лояльных условиях;
  • предоставлении дополнительного обеспечения;
  • предъявлении серьезных требований к заемщику;
  • страховании ответственности.

Каждое финансовое учреждение стремится минимизировать риски.

Заемщик, желающий получить ипотечный кредит без внесения средств, должен предложить банку альтернативные варианты:

  • Потребительский кредит – самый простой способ быстро получить недостающую сумму. Недостаток: высокие процентные ставки и короткий срок кредитования.
  • Дополнительное залоговое имущество – вариант, доступный не всем потенциальным заемщикам. Минусы: повышенные требования, высокая норма процента, наличие ограничений.
  • Материнский капитал – возможность оформить ипотеку на выгодных условиях. Отрицательная сторона: потребуется много усилий.
  • Жилищный сертификат - применяется при выдаче займов для военнослужащих. Недостаток – ограниченный выбор программ.

Существуют следующие виды банковских продуктов без первоначального взноса:

  • использование материнского капитала;
  • молодая семья;
  • ипотека для военных.

Нюансы и этапы предоставления займа

Для достижения цели заемщику предстоит пройти несколько этапов:

  • Подача документов и заявки в банк.
  • Рассмотрение решения кредитной организацией (от 5 дней до нескольких недель).
  • Поиск дома, отвечающего требованиям к ипотечному жилью.
  • Сбор документов по выбранной недвижимости: правоустанавливающие свидетельства; паспорт и план; справка о регистрации и характеристика объекта; акт об отсутствии задолженности по всем видам платежей; выписка из ЕГРП об отсутствии обременений; разрешение органов опеки на отчуждение (при необходимости).
  • расходы на оформление страховки, оплату , комиссии и другие.

До оформления кредита у банка, предлагающего низкую процентную ставку, следует узнать наличие комиссий:

  • подготовку документов и выдачу кредита;
  • за сопровождение;
  • за безналичный перевод.

Ссуда на строительство загородного дома охотнее дается заемщикам, оплачивающим более 15% от сметы строительства.

Ипотека – ответственное мероприятие, требующее принятия продуманного решения.

Финансовое благополучие и душевное спокойствие семьи зависит исключительно от того, насколько серьезен подход к выбору банка.

Надежные организации не предлагают повышенные или заниженные процентные ставки и не скрывают официальную информацию.

Иметь собственное жилье – наивысшее благо, которым, к сожалению, обладают не все. Кто-то живет в родительской квартире на две семьи, кто-то ее снимает.

Слишком высокие цены на недвижимость при отсутствии начального капитала и недостаточного уровня заработной платы, медленные темпы домостроения не могут быстро решить жилищный вопрос. Вот тут-то и возникает мысль о том, чтобы самому построить дом с помощью заемных денег.

Но как получить ипотеку, если для ее оформления банки обычно требуют первоначальный взнос? Как быть в этой ситуации? Именно для таких случаев мы и расскажем, как взять ссуду на строительство дома без первоначального взноса. Итак…

Что это такое

Ипотечный кредит без первоначального взноса относится к целевым займам и характеризуется большим риском невозврата заемных денег. Поэтому банки предъявляют более жесткие требования к такого рода заемщикам и предлагают менее лояльные условия с повышенной процентной ставкой.

Вместо первоначального взноса заемщику могут быть предложены такие виды его замещения:

Потребительский заем

В качестве первоначального взноса потребительская ссуда, казалось бы, самый простой способ: срок выдачи и требуемый пакет документов – минимальны.

Но при этом, есть и минусы, а именно:

  • деньги выдают на краткосрочный период, часто до 1 года;
  • размер ссуды не может покрыть требуемый банком размер первоначального взноса;
  • при заполнении анкеты на ипотеку необходимо указать все имеющиеся обязательства по другим займам, включая и этот, а это снижает шансы получить ссуду на строительство дома на выгодных вам условиях. Банк определит вашу платежеспособность несколько ниже, так как, кроме ипотеки, вам необходимо будет выплачивать и .

Материнский капитал

Это именной сертификат, предназначенный согласно для стимулирования рождаемости в стране и улучшения демографического показателя. После 01.01.2007 года получить его имеют право все женщины, родившие или усыновившие второго ребенка и последующих детей.

Кроме того, такое право имеют и мужчины, усыновившие более одного ребенка и сами дети после смерти их родителей. Средства федерального бюджета аккумулируются на специальном именном счете в Пенсионном фонде РФ (подробнее читайте на официальном сайте пенсионного фонда РФ) и корректируются на уровень инфляции.

Этот сертификат имеет целевой характер и может быть реализован только на последующее образование детей или приобретение жилья.

Дополнительное залоговое имущество

Этот вид замещения могут использовать только те потенциальные заемщики, которые имеют в собственности какую-либо недвижимость при условии, что банк согласится взять ее в качестве залога, т.е. чтобы она была ликвидна и ее стоимость могла бы покрыть размер выданного кредита ( «Об ипотеке»).

Существующие льготы

Получить ссуду на льготных основаниях могут и следующие категории граждан РФ:

  1. Награжденные из Президентского фонда.
  2. Ликвидаторы и участники Чернобыльской АЭС.
  3. Семьи, имеющие социальные льготы, многодетные и малообеспеченные, с детьми-инвалидами.
  4. Молодые семьи с двумя и более детьми.
  5. Семьи, нуждающиеся в улучшении жилищных условий и пр. (подробнее об этом в ).

Для них созданы специальные условия по льготному кредитованию, которые не узаконены какими-либо законами или нормами. Например, для них могут быть применены процентные ставки ниже обычных или удлинена программа погашения ссуды.

Но такие льготы распространяются только на минимальную площадь, установленную правительством: 33 кв. м. – на одинокого человека, 42 кв.м. на семью и по 18 кв.м. дополнительно за каждого третьего и последующего члена семьи.

Если предоставить подтверждающие особый статус заемщика документы, можно получить кредит с процентной ставкой не более 13%.

Условия банка для получения

Для предоставления ссуды на строительство дома заемщику необходимо соответствовать нижеследующим требованиям, а именно:

  • гражданство РФ;
  • возраст от 22 лет до 65 лет на дату окончания погашения займа (в Сбербанке — до 75 лет);
  • стаж работы не менее 1 года;
  • предоставление справки о доходах по за последние полгода;
  • регистрация в месте расположения банка-кредитора.

Кроме того, в качестве залога по кредиту на строительство дома банком обычно берется земельный участок, который должен располагаться в городской черте или пригородной зоне.

К нему тоже предъявляется ряд требований, а именно следующие:

  • расположение участка в регионе нахождения банка;
  • в кадастре тип надела должен определяться как земля населенного пункта;
  • участок не должен быть под арестом или с каким-либо обременением;
  • обязателен документ, подтверждающий, что земля находится в собственности потенциального заемщика.

В связи с тем, что сейчас ссуда без залога на строительство дома банками не предоставляется, нужно позаботиться о необходимых документах на земельный участок до обращения в банк за кредитом.

Суммы и проценты

Большинство банков, которые выдают деньги под ипотеку на строительном этапе, ставка по процентам всегда увеличивается на 1,25-1,75%. С банком можно рассчитываться или аннуитетными, или дифференцированными платежами. Максимальный срок кредитования 30 лет, а размер ссуды – 20 млн. рублей.

В ниже приведенной таблице приведены общепринятые процентные ставки, которые понижаются, если оформляется заимствование льготной категории или по специальной программе.

Чем большая сумма будет возмещена в качестве первоначального взноса, тем меньший процент за пользование деньгами выставляет банк.

Пакет необходимых бумаг

Для оформления ипотеки банку необходимо представить следующие документы:

  • паспорт гражданина РФ;
  • свидетельство ИНН;
  • регистрация в месте нахождения банка, предоставляющего ссуду;
  • копия трудовой книжки;
  • документы, подтверждающие доходы (справка о зарплате, выписка со счета и др.);
  • залоговые документы (договор купли-продажи недвижимости, регистрационное свидетельство на право собственности, оценка стоимости земельного участка и пр.);
  • документы по замещению первоначального взноса (сертификаты жилищный, материнский, свидетельство на право владения другой недвижимостью и пр.).

Этапы оформления ссуды

Рассмотрим очередность действий потенциального заемщика:

  1. Собрать все документы на земельный участок, включая свидетельство о праве собственности на него, выкопировку из земельного кадастра, расчет стоимости участка, отсутствие обременения на него и др.
  2. Заказать проект дома и его подробный технический план, утвердить в местной жилищной комиссии.
  3. Составить смету на строительные материалы и работы.
  4. Весь пакет документов предоставить в банк, написать заявление-анкету на привлечение заемных денег.
  5. Если вынесено положительное решение о финансировании – заключить договор займа.
  6. Оформить закладную на земельный участок и передать банку его в залог ( и ).
  7. После поступления денег на счет можно приступать к строительству дома.

В связи с тем, что такая ипотека считается целевым кредитом, банк вправе отслеживать все этапы строительства и проверять направление вложения заемных средств.

Расход времени на сбор документов составляет примерно 1,5-2 месяца, на подачу документов банку и ожидание решения – до 14 дней.

Кроме того, прохождение этапов оформления ссуды предполагает и дополнительные расходы на составление проекта дома в проектной организации, получение разрешительных документов на земельный участок, просчет сметы затрат и пр.

«За» и «против» для кредита без первоначального взноса

Преимущества строительства дома самостоятельно, привлекая заемные средства без первоначального взноса очевидны, а именно:

  • общая смета строительства дома под ключ со всеми дополнительными расходами на разрешительные документы ниже, чем покупка готового равноценного жилья;
  • выгодная процентная ставка по сравнению с остальными займами;
  • возможность воплотить любой желаемый дизайн при строительстве своего дома, причем быстрее, чем ежегодно откладывать деньги для получения нужной суммы.

Минусом такого строительства является большая переплата по кредиту, несмотря на то, что 15-18%-ная ставка в ежемесячном погашении – сумма небольшая.

Кроме того, при невозможности заемщиком погасить долг перед банком, он лишится не только своего залога, но и недостроенного или уже готового жилья. Ну и стоит приготовиться к отчету перед банком за каждый потраченный рубль, так как ссуда целевая.

В любом случае, при существующих преимуществах и недостатках, получив ипотеку без первоначального взноса от банка, вы можете уже через год-полтора заселиться в свой дом. И согласитесь, что лучшего варианта просто нет.

У человека ведь не три жизни, одну из которых он будет зарабатывать деньги, вторую – строить семью и дом, а третью – наслаждаться жизнью. Нам дана только одна жизнь, которая должна включать все этапы построения и наслаждения комфортной жизнью.

Видео: Ипотека без первоначального взноса — наглядное пособие


Покупка дома – серьезный шаг, но не всегда предложение на рынке недвижимости может удовлетворить желание клиентов. И если есть время и деньги, то почему не заняться возведением собственного дворца их бетонной коробки или прочего материала?

Индивидуальный проект позволит разумно инвестировать деньги, переехать с семьей на свежий воздух, растить детей в более комфортных условиях. Сегодня развито банковское кредитование в области строительства, но обычно учреждения дают часть денег, а не полную сумму, поэтому расскажем ниже, как построить дом в кредит без первоначального взноса.

Где брать первоначальный взнос

Отсутствие первоначального взноса для многих банков привело к невозвратам, в особенности, в конце 2008 года. Сейчас финансовые организации поумнели и стали выдавать сумму по смете. Но такой подход компенсируется приемлемой процентной ставкой и большими сроками кредитования.

Заёмщик может выбрать для себя следующие виды замещения:

  • Предоставление альтернативного залога

Это говорит о том, что наряду с домом, который будет строиться, в залог нужно предоставить что-то ещё. Обычно это квартира в черте города, т.е. высоколиквидный залог. Он позволяет покрыть всю сумму строительного проекта. Больше информации о кредитовании под залог имеющегося в собственности имущества вы найдете в этой статье .

  • Получение потребительской ссуды

Для строительства дома без первого взноса можно взять деньги в долг у любого банка или МФО , где требуют минимальный пакет документов. При этом финансовые учреждения, узнав о дополнительном займе, могут снизить платежеспособность клиента с учетом нового платежа. Наиболее привлекательные ставки по заемам наличными представлены в этом обзоре .

  • Использование материнского капитала

Такой сертификат выступает обеспечением под покупку жилья. Средства аккумулируются на счете ПФ. Для их получения нужно написать заявление установленного образца. Подробнее о материнском капитале, его размере и способах использования субсидии вы узнаете из этой статьи .

Льготные кредиты

Есть разновидности льготных кредитов, где определенные категории граждан могут рассчитывать на особые условия по займам. К ним относят:

  • Государственные служащие.
  • Участники и ликвидаторы ЧАЭС.
  • Награжденные лица из ПФ.
  • Многодетные или малообеспеченные семьи, а также семьи, где есть дети-инвалиды.
  • Люди, нуждающиеся в улучшении жилищных условий.

Для таких граждан разработаны уникальные программы, где ставки ниже, чем в стандартных условиях, сроки погашения долга выше и пр. приятные моменты.

В список таких банков попал ПАО «Сбербанк России» и ПАО «Запсибкомбанк», предлагающий ипотеку с использование материнского сертификата. АО «АЛЬФА-БАНК» готовы выдать деньги под залог имеющейся у клиента недвижимости. ПАО «ВТБ24» выдает жилье в рамках военной ипотеки. Список крупных кредиторов можно продолжать и далее. Их объединяет одно – лояльные условия по займам, что позволяет построить загородный дом в кредит без взноса.

Особенности кредитования

На самом деле требования к заёмщику, недвижимости и страхованию имеет ряд отличий от стандартной ипотеки, но они незначительные.

Для заемщика важно:

  • Возраст – от 21 года и выше, но не более 65 лет на дату последнего платежа. Если вы еще не достигли этого возраста, то можете попробовать взять ссуду наличными по другим программам. По этой ссылке вы найдете специальные предложения для восемнадцатилетних.
  • Российское гражданство.
  • Наличие военного билета. Если такового не имеется, то поручительство родителей или платежеспособных родственников, знакомых.
  • Обязательно наличие трудоустройства, но такие кредиты готовы выдать не только физическим лицам, но и компаниям, ИП.
  • Прописка в регионе расположения банковского отделения, но это не обязательно. О том, можно ли получить деньги в долг под проценты с временной пропиской, читайте .

Как правило, кредиторы требуют, чтобы земельный участок уже находился в собственности клиента, имел кадастровый номер, все документы должны быть в порядке. Что касается страховки, то обязательной считается страхование покупаемой недвижимости от рисков повреждения или утраты.

Другие записи на эту тему ищите .

Если вы хотите взять кредит на дом без первого взноса в банке, вас наверняка заинтересуют способы, при помощи которых вы сможете достичь цели и получить нужную сумму. А также, вас заинтересуют достоинства и недостатки такого вида кредитования.

Первый недостаток очевиден – высокая процентная ставка. Она будет почти в полтора раза превышать процентную ставку по кредиту с первоначальным взносом. Не у каждого есть возможность выплачивать требуемую сумму ежемесячно. Кроме того, кредит на дом без первого взноса не выдают на длительный срок – максимум на десять лет. Поэтому ежемесячный платеж может оказаться для заемщика неподъемным.

Выгодно ли брать кредит на дом без первого взноса заемщику?

Только если он не видит никаких путей накопить на первоначальный взнос, и жить негде. В других случаях можно подождать. Конечно, кредит на жилье без первоначального взноса будет выгоднее, чем съемная квартира, но в других ситуациях лучше подождать и накопить, или занять деньги для первого взноса у знакомых.

Немногие банки выдают кредит на дом без первого взноса заемщику. И это легко объяснимо: если человек не смог накопить на первый взнос, откуда он возьмет деньги для дальнейших выплат? Конечно, в жизни могут быть различные ситуации, и иногда банки готовы пойти навстречу потенциальному клиенту.


Что можно сделать, чтобы обойтись без первоначального взноса и получить кредит с выгодной процентной ставкой?

Можно предоставить банку дополнительное залоговое обеспечение. Допустим, вам осталась от тети роскошный частный дом в Подмосковье, но до работы вам добираться три часа. И вот вы решили купить квартиру в Москве, но денег, увы, не хватает. Тогда вы можете оставить банку дом в залог, и на полученные деньги купить квартирку в пределах города. Тогда квартира останется в вашей собственности, даже если вы не сможете оплачивать кредит. Только помните о том, что дом в этом примере должен стоить дороже квартиры как минимум на один миллион. Потому что банки выдают до 70% стоимости залогового жилья. А ведь вам придется оплачивать не только приобретенную квартиру, но и проценты по кредиту. Выгоднее было бы продать дом и купить квартиру, но тогда придется распрощаться с домом.
Что делать, если ваше жилье дешевле, чем приобретаемое?

Например, вы готовы предоставить в залог небольшую квартиру в Самаре и купить роскошное жилье в Самарской области. Тогда можно взять два кредита под залог двух жилых помещений. Сумму первого кредита вы сможете использовать в качестве первоначального взноса. Но не все банки согласятся выдать вам кредит на таких условиях.



Отзывы (через Facebook):

Оставить отзыв с помощью аккаунта FaceBook:

Еще древние китайцы называли богатство одним из обязательных условий духовного роста. При этом, обретая богатство, важно четко понимать законы того общества, в котором потом жить. Иначе возможны сюрпризы.