Человек, закон и деньги    

Страхование жизни смартполис отзывы. Какого же мнения об этом люди? Программа добровольного страхования жизни заемщиков.

Для определенных категорий граждан, подходящих под категорию «Сбербанк Премьер» и «Сбербанк Первый», помимо традиционной линейки рублевых и валютных вкладов доступны и специально разработанные для них более сложные финансовые инструменты.

Это инвестиционное и накопительное страхование жизни, инвестирование в паевые фонды. Ниже мы рассмотрим инвестиционное страхование.

Особенности

Суть в том, что когда кончается срок, указанный в договоре, вы получаете не только ту сумму, которую внесли при заключении договора, но и инвестиционный доход, величина которого не имеет верхней планки.

В течение всего срока действия договора жизнь клиента застрахована. Если происходит инцидент, оговоренный в договоре, до окончания срока его действия, клиенту возвращается страховая сумма и весь инвестиционный доход, полученный к моменту наступления страхового случая.

Особенности:

  • главной особенностью этой программы является тот факт, что часть денег клиента в вкладывается в низкодоходные инструменты для обеспечения гарантии возврата, а часть – в высокодоходные инструменты с повышенным риском, чтобы в результате обеспечить доходность этого продукта;
  • даже не обладая никаким опытом в инвестировании и работе на финансовых рынках, клиент имеет возможность оценить весь механизм действия, не неся при этом никаких финансовых рисков. Всю работу за него сделает страховая компания;
  • в отличии от вклада, на страховую сумму нельзя наложить арест, она неделима при разводе;
  • в договоре страхования можно указать любое количество выгодоприобретателей, и необязательно, что они должны быть родственниками клиента;
  • если полученный доход меньше действующей ставки рефинансирования, то клиенту не нужно уплачивать подоходный налог;
  • вы сами можете выбрать высокодоходный финансовый инструмент, любой из предлагаемых компанией «Сбербанк Страхование»;
  • в течение срока действия договора мы можете в любой момент сделать дополнительный взнос.
  • заключать договор могут как мужчины, так и женщины, начиная с 18 лет. Возраст застрахованного –от 1 года до 80 лет по окончанию договора;
  • минимальный срок заключения договора – от 5 лет.

Что дает «Смартполис»

Поскольку инвестиционное страхование рассчитано на долгий срок, это значит, что деньги клиента будут работать вне его доступа.

Клиент имеет право досрочно расторгнуть договор, но по его условиям, сумму в полном размере плюс дополнительный доход он получит только по окончанию срока.

При преждевременном расторжении клиент получает выкупную сумму. Чем раньше расторгнут договор, тем меньше выкупная сумма. Такие продукты рассчитаны на высокодоходную аудиторию.

Что же клиент в итоге получает от инвестиционного страхования жизни Сбербанка:

  • финансовую защиту на случай неприятных неожиданностей, связанных с жизнью и здоровьем;
  • возможность почувствовать себя участником фондового рынка, при этом доверив свои деньги профессионалам;
  • возможность сохранить и увеличить свой капитал, что особенно актуально в период кризиса;
  • он может быть уверен, что в случае его смерти выгодоприобретатели получат деньги через месяц, а не через полгода, предусмотренные законодательством;
  • выгодоприобретатели получают страховую сумму в двойном размере, если смерть клиента повлек несчастный случай.

Принцип действия

Заключая , клиент может выбрать, какие финансовые инструменты будут использоваться при формировании прибыли:

  • глобальный фонд облигаций. Облигации- это ценные бумаги крупных компаний и корпораций. В долгосрочной перспективе обладают доходностью. В плане соотношения риск/ доходность, являются самыми безопасными, но приносят минимальный доход;
  • сырьевая корзина;
  • сектор недвижимости . В инструменте деньги вкладываются в мировую недвижимость;
  • американский рынок акций. Сейчас экономика США является одной из сильнейших в мире;
  • новые технологии . Этот инструмент предполагает вложение в высокотехнологичные корпорации – Гугл, Самсунг и другие. Риск намного выше, чем при вложении в облигации, но потенциальный доход выше;
  • индекс РТС . Это показатель экономики нашей страны. Многие недооценивают этот инструмент, что совершенно неоправданно;
  • золото . В мире общее количество золота можно визуально представить как куб высотой в 40 метров. Если разделить его на постоянно растущее население нашей планеты, то каждый человек получит кусочек золота, который уменьшается прямо на глазах.

Стоимость одного грамма золота растет постоянно. Вложение в драгоценный металл потенциально доходно. Ретроспектива показывает, что рост стоимости неравномерен, а в динамике изменения цены возможны и ее падения.

  • акции Сбербанка России. Сбербанк – ведущий институт российской банковской системы, но стоимость его акций зависит от экономической ситуации в мире. В период финансовых кризисов цена на ценные бумаги падает;

При инвестировании страховая компания следует принципу «Не храни яйца в одной корзине».

Поскольку она берет на себя обязательства полностью вернуть всю сумму по истечению срока, 80% всей страховой суммы вкладывается в высоконадежные инструменты.

Это депозиты и облигации федерального займа. Остальная часть направляется в агрессивные инструменты инвестирования.

Как только заканчивается срок действия договора или наступает страховой случай, клиент или выгодоприобретатель получает всю страховую сумму плюс инвестиционный доход.

Размер дохода за весь срок действия договора может достигать 200%.

Инвестиционный доход не имеет потолка, но и не гарантирован. Все обязательства страховой компании заключаются в сохранении внесенной суммы и своевременной ее выплате при соответствующих условиях.

Возможности клиента

Клиент Сбербанка может сделать следующие:

  • клиент имеет право в любой момент изменить финансовый инструмент. Если выбранный фонд на взгляд клиента не оправдывает доверия или же потенциал другого фонда очевиден, то достаточно лишь подать заявку с указанием другого направления инвестиций.
  • клиент может в любой момент зафиксировать инвестиционный доход. Это значит, что гарантированная сумма выплаты становится больше на размер зафиксированного дохода.
  • клиент может получить дополнительный инвестиционный доход.
  • если у клиента возникла возможность или желание, он может увеличить страховую сумму и потенциальный доход путем дополнительного взноса. Деньги можно внести в любо момент в течение всего срока действия, и это не повлечет увеличение срока.
  • пролонгация . Если клиента все устраивает, и он видит потенциал в выбранном фонде, он может воспользоваться опцией «Продление договора».

Продление договора возможно 1 раз и на 1 год. Клиенту необходимо обозначить свое намерение не менее, чем за месяц до окончания срока договора.

Для того, чтобы клиент был полностью удовлетворен своими вложениями, компания «Сбербанк Страхование жизни» рекомендует:

  • не расторгать договор прежде чем кончится срок его действия. Иначе есть вероятность, что клиент останется в минусе.
  • осуществлять фиксацию дохода при минимальной положительной динамике.
  • не путать понятия «гарантированная доходность» и «потенциальная доходность».
  • заранее определиться со сроком и величиной суммы с учетом своих возможностей.
  • внимательно изучить потенциал фондов и учесть, что ретроспектива – не показатель перспективы.
  • не акцентировать свое внимание на колебаниях рынка. За падением всегда следует рост. За ростом всегда возможно падение. График фонда – то не строго уходящая вверх прямая.

Инвестиционное страхование – это новый продукт на рынке страховых услуг в нашей стране. Сейчас оно, как и любая инновация, пугает обывателя и встречает его стойкое сопротивление, замешанное на желании «все делать по старинке».

Обладая очевидными преимуществами перед вкладами, оно предназначено в первую очередь для людей с высоким доходом, так как их финансовая грамотность позволяет преодолеть предрассудки.

Видео: Смартполис

«Сбербанк Страхование» - дочерняя структура Сбербанка России, которая специализируется на накопительном и инвестиционном страховании жизни. Основная задача организации - помочь клиентам в личном финансовом планировании и достижении поставленных долгосрочных целей. При этом вложенные деньги выполняют не только защитную функцию, но и приносят вкладчику доход. Предлагаем вам обзор программ, которые предлагает данная страховая компания.

  • ЗЛ - застрахованное лицо;
  • НС - несчастный случай;
  • ЛП - любая причина;
  • КУ - коэффициент участия;
  • ИД - историческая доходность.

Инвестиционное страхование жизни

Возможно оформление ИСЖ по программам:

  • «СмартПолис»;
  • «СмартПолис купонный».

СмартПолис

Программа может быть открыта на следующих условиях:

  • срок - 5, 7 или 10 лет;
  • сумма - от 100 тыс. р. или от $1 000;
  • валюта - российские рубли или доллары США;
  • возраст ЗЛ - от 18 лет на момент подписания договора, но не более 80 на дату его окончания.

Полисом предусмотрены риски:

  • дожитие ЗЛ до даты окончания договора;
  • смерть ЗЛ по ЛП;
  • смерть ЗЛ в результате НС.

Доходность предлагаемых инвестиционных стратегий (доходность по данным на периоде с мая 2012 года по май 2017 года):

  1. «Глобальный фонд облигаций» - КУ 260%, ИД 79,53%. Денежные средства вкладываются в облигации компаний международного уровня.
  2. «Недвижимость» - КУ 150%, ИД 44,68%.
  3. «Новые технологии» - КУ 90%, ИД 32,25%.
  4. «Золото» - КУ 75%, ИД 0% (с мая 2013 года стратегия показывает отрицательную динамику).
  5. «Глобальный нефтяной сектор» - КУ 90%, ИД 11,7%.

Дополнительные возможности программы:

  • смена стратегии;
  • фиксация полученного инвестиционного дохода путем увеличения гарантийной части;
  • увеличение страховой суммы за счет ручной или автоматической фиксации дохода;
  • довложение средств в программу - увеличится страховая сумма с сохранением сроков договора;
  • выплата дополнительного дохода от инвестирования;
  • пролонгация полиса - допускается продление договора на 1 год.

СмартПолис купонный

Является разновидностью «СмартПолиса».

Суть программы:

  • денежные средства инвестора вкладываются в корзину, включающую в себя активы 3-х компаний, которые максимально устойчивы к уменьшению доходов населения (Уолт Дисней, Макдональдс и Дельта Эйрлайнс);
  • на дату активации полиса определяется цена на акции каждой указанной компании;
  • если на дату, оговоренную в договоре, цена на акции выше первоначальной, то инвестор получает инвестиционный и гарантированный купонный доход.

В программе есть опция «эффект памяти». Принцип ее работы следующий:

  • предположим, что ни в первый, ни во второй год действия договора условие получения купона не было выполнено;
  • на третий год стоимость акций превысила первоначальную;
  • инвестор получит все пропущенные купонные выплаты.

Размер инвестиционного купона:

  • для рублевого 5-тилетнего полиса - 10,95%;
  • для долларового 7-милетнего договора - 3,45%;

Гарантированный купон в обоих случаях равен 0,1%.

Накопительное страхование жизни

НСЖ в «Сбербанк страхование» доступно к оформлению по программам:

  • «Детский образовательный план»;
  • «Первый капитал»;
  • «Как зарплата»;
  • «Сберегательное страхование»;
  • «Семейный актив».

По всем программам накопительного страхования предусмотрен инвестиционный доход, который может меняться каждый год в зависимости от экономической ситуации. Например, в 2012 году он составил 8,2% по рублевым договорам и 4,5% по долларовым.

Детский образовательный план

Суть программы - обеспечить накопления на все этапы образования ребенка, защитив его при этом на протяжении действия полиса.

Условия оформления:

  • срок - от 5 до 17 лет;
  • периодичность взносов - ежегодно, раз в полугодие, раз в квартал или единовременно;
  • валюта договора - рубли, доллары или британские фунты.

В программе предусмотрена услуга помощи в поиске или выборе образовательных учреждений и занятий.

Риски программы для застрахованного взрослого:

  • дожитие до даты окончания программы;
  • смерть по ЛП с выплатой средств по окончании договора;
  • смерть после НС с выплатой средств единовременно;
  • дополнительно предлагается оформление возможности освобождения от последующих взносов при потере страхователем способности работать после установления инвалидности 1 или 2 группы (при условии, что страхователь сам являются ЗЛ).

Первый капитал

Предполагает под собой адресное накопление денежной суммы для ребенка к определенному возрасту. При этом даже при наступлении предусмотренных полисом рисков ребенок получит запланированную сумму. Срок договора, сумма взноса и периодичность (раз в год, полугодие или квартал) оплаты выбирается клиентом.

Базово в программу включены риски:

  • достижение ребенком оговоренного возраста;
  • освобождение от необходимости вносить взносы при уходе взрослого из жизни или установления ему инвалидности (группы 1 или 2).

Возможны дополнительные выплаты при следующих ситуациях:

  • выявление смертельно опасных болезней;
  • уход из жизни взрослого после НС;
  • уход взрослого из жизни во время поездки на общественном транспорте (не оформляется без включения в полис риска смерти в результате НС);
  • установление взрослому инвалидности (2 и 3 группы - после НС, 1 группа - по ЛП);
  • необходимость после НС хирургического вмешательства;
  • травмы или госпитализация взрослого (на выбор) после НС;
  • инвалидность ребенка после НС;
  • травмы ребенка после НС.

Как зарплата

Программа нацелена на получение сумм в виде ренты после выхода на пенсию. Возможно оформление полиса как с пожизненными выплатами, так и с периодическими в течение определенного срока.

Параметры программы:

  • оформление возможно в российских рублях или долларах;
  • срок накопления - от 5 до 30 лет;
  • оплата периодических взносов - раз в 1/3/6 месяцев или ежегодно;
  • первый взнос - от 300 тыс.р;
  • период выплат - пожизненно или на выбранный срок (от 5 до 30 лет);
  • выплаты возможно получать ежегодно, ежеквартально или раз в месяц.

В базовую программу включен риск смерти на этапе формирования накоплений. Дополнительно возможно оформление защиты на случай:

  • присвоения 1 или 2 группы инвалидности по ЛП;
  • присвоения 1 или 2 группы инвалидности после НС;
  • смерти в период гарантированного срока выплат;
  • выявления критических болезней;
  • травм в результате НС.

Сберегательное страхование

Классический вид НСЖ с ежемесячной оплатой взносов. Договор оформляется минимум на 5 лет.

Включенные в полис страховые риски:

  • смерть в результате НС в течение первого года действия полиса;
  • инвалидность в результате НС в течение первого года действия полиса;
  • получение инвалидности по ЛП (активируется со второго года);
  • смерть по ЛП (активируется со второго года).

Если уход из жизни был связан с авиационной или железнодорожной катастрофой, то дополнительно будет выплачен 1 млн рублей.

Если в течение срока действия программы не наступил ни один из рисков, то клиенту будут возвращены все уплаченные взносы.

Семейный актив

Является аналогом программы «Сберегательное страхование». Отличие заключается в наборе базовых и дополнительных рисков.

Основные риски:

  • дожитие до окончания программы;
  • уход из жизни по ЛП.

Дополнительно предлагается оформить защиту на случай:

  • диагностирования смертельно опасных болезней;
  • ухода из жизни после НС (совместно с риском возможно оформить страхование от ухода из жизни во время поездки общественным транспортом);
  • установление инвалидности (1 группа - по ЛП, 2 и 3 группы - только после НС);
  • хирургических манипуляций после НС;
  • получения травм или необходимости госпитализации (на выбор) после НС.

Также возможно включить в программу дополнительную выплату при уходе из жизни по ЛП или освобождение от необходимости оплачивать последующие взносы при установлении 1 или 2 группы инвалидности по ЛП.

Полезное видео

Что такое коэффициент участия.

Постоянный рост инфляции приводит к тому, что депозиты не приносят реального дохода. Поэтому желающим получить прибыль от своих сбережений приходится искать другие способы инвестирования своих средств. Альтернативой срочным вкладам могут стать ПИФы, однако при вложении денег в паевые фонды существует риск потери капитала. Самостоятельная игра на бирже требует значительных усилий, времени и специальных знаний.

Поэтому эксперты считают оптимальным вариантом получения дополнительного дохода инвестиционное страхование жизни. Сегодня в статье мы расскажем о данном предложении от Сбербанка России и рассмотрим преимущество программ.

Отличия инвестиционного страхования

Данная услуга позволяет получить максимальный доход при росте рынка и избежать потери капитала при его падении – это основное преимущество. Продукт сочетает в себе страховую защиту, возможность получения высокого дохода и гарантии возврата вложенных средств.

Основное отличие инвестиционного страхования от депозитов и с которыми его можно сравнивать, заключается в том, что по вкладам действует четко ограниченная ставка, которая изначально устанавливает уровень доходности, несмотря на гарантированную защиту денег. У паевых фондов есть потенциал получения максимальной прибыли, однако нет такой защищенности средств, как по депозитным программам.

Инвестиционное страхование сочетает в себе защиту срочных вкладов и возможность получения высокого дохода. Размер прибыли зависит от базового актива, в который клиент решил вложить свои сбережения.

Страховая составляющая продукта является еще одним крупным достоинством программы, открывая дополнительные возможности. Страховой полис обеспечивает защиту жизни клиента и защитный юридический статус вложений, а кроме этого обеспечивает льготы по налогообложению дохода.

Обратите внимание!

При имущественных спорах страховая выплата не подлежит разделу, и для получения наследства нет необходимости ждать полгода.

Предложение самого надежного банка

По условиям программы «СмартПолис» часть сбережений клиента определяется в гарантийный фонд (безрисковый), цель которого состоит в для защиты вложенных средств.

Вторая часть суммы направляется в рисковый фонд (базовые активы). Это высокодоходные вложения, позволяющие получить неограниченный доход за счет роста стоимости активов.

Страховая компания гарантирует возврат всех вложенных средств после окончания срока действия программы. Минимальный период – 5 лет.

Дополнительные преимущества для клиента представляет страховая защита в рамках программы: в случае ухода из жизни его семья получит выплату, а если смерть произошла в результате несчастного случая, то эта сумма удваивается.

После окончания срока действия программы (при ненаступлении страхового случая) НДФЛ выплачивается с разницы фактической ставки дохода и дохода, рассчитанного по ставке рефинансирования ЦБ РФ (в настоящий момент это ключевая ставка Банка России). А выплаты в связи с уходом клиента из жизни налогом не облагаются.

Еще одно преимущество инвестиционного страхования жизни в том, что при имущественных спорах страховая выплата не подлежит разделу, и для получения наследства нет необходимости ждать полгода.

Куда инвестируем?

Глобальный фонд облигаций – самый стабильный сектор международного финансового рынка. Обеспечивает вложения в инструменты с фиксированной доходностью, направленные на диверсификацию портфеля в мировом масштабе. Облигации приносят стабильный доход при длительном сроке вложений.

Сырьевая корзина всегда в цене на мировом рынке, потому что базовое сырье пользуется стабильным спросом. Фонд состоит из инвестиций в продукты питания, топливо, промышленные и драгоценные металлы. Поддерживается оптимальная структура вложений с учетом факторов сезонности и деловой активности в мировой экономике. В последнее время фонд показывает негативную динамику.

Недвижимость – это инвестиции в мировой рынок недвижимости. Динамика роста фонда положительная.

Американский рынок акций – один из самых прибыльных фондов. Расчет делается на то, что активнее всего выходит из кризиса и продолжает доминировать на мировой арене.

Новые технологии – вложения в технологии будущего, акции корпораций-лидеров мировых инноваций (телекоммуникации, Интернет). Фонд показывает хорошую динамику роста доходности.

Индекс РТС – это основной индикатор экономики нашей страны. Акции 50 крупнейших компаний России. В последние месяцы показывают отрицательную динамику.

Золото. Инвестиции в золото актуальны в течение сотен лет. На сегодняшний день оно остается самым востребованным драгоценным металлом в мире. Однако доходность фонда нестабильна.

Акции Сбербанка – это один из самых активно развивающихся банков мира. Однако в последнее время фонд показывает отрицательную динамику роста.

Особенности программ

В последние годы, Сбербанк существенно расширил линейку фондов для увеличения возможностей своих клиентов. Подбор фондов осуществляется с учетом требований разных категорий инвесторов и удовлетворяет их запросы. Консервативные клиенты могут выбрать облигационную стратегию, а желающие получить высокую прибыль имеют возможность определиться между фондами акций и сырья.

Условия программ позволяют в течение срока действия договора менять актив, фиксировать прибыль, вносить дополнительные взносы и снимать дополнительный доход.

Программы инвестиционного страхования от Сбербанка могут стать оптимальным вариантом для клиентов, располагающих суммой от 100 000 рублей, которую можно инвестировать на срок 3-10 лет, чтобы получить максимальный доход от сбережений и позаботиться о благополучии своих близких.

Данный вид деятельности всегда ассоциируются с финансовыми рисками, однако появление ИСЖ предоставило возможность клиентам играть, вкладывать средств и не бояться потерять сбережения.

Подавляющее число клиентов банков никогда ранее не слышало ни о накопительном, ни об инвестиционном страховании жизни. И, честно говоря, никто особо и не переживал по этому поводу. Классических банковских инструментов для сохранения капитала, таких как вклады, клиентам всегда хватало. Тем более, банковский депозит – это вполне понятный и доступный продукт, который позволяет уберечь накопления от инфляции при минимальных рисках, а иногда даже обогнать её, используя некоторые приёмы .

Однако в последнее время вместо открытия обычных вкладов, процентная ставка по которым постепенно снижается, клиентам банков стали предлагать попробовать вложить свои средства в накопительное и инвестиционное страхование жизни, обещая большую доходность и дополнительную страховую защиту. За первый квартал 2016 года рост в этом сегменте составил 77,3%:

Я думаю, очевидно, что у каждого инструмента есть свои плюсы и минусы, и всегда нужно рассматривать любой вопрос в комплексе. Главная проблема заключается в том, что когда кто-то что-то Вам предлагает и имеет заинтересованность в этом, то обычно достоинства приукрашиваются, а недостатки наоборот приуменьшаются и замалчиваются.

В сети можно встретить множество отзывов, когда ничего не подозревающие клиенты банка шли открывать депозит, а вместо этого им под различными предлогами настойчиво рекомендовали вложить свои средства в накопительное или инвестиционное страхование жизни, обещая большую доходность, мобильность и сохранность. Причём, очень часто данный продукт преподносится как обычный вклад, о недостатках, естественно, не упоминается:

В сегодняшней статье мы постараемся ответить на вопросы, что из себя представляет накопительное (НСЖ) и инвестиционное страхование жизни (ИСЖ), и стоит ли вообще связываться с этими инструментами.

Накопительное страхование жизни

Вы вносите свои денежки с определенной периодичностью в течение нескольких лет (от 3-х лет) и в конце срока получаете, в лучшем случае, сумму своих же взносов или даже меньше. Также возможен некий мифический инвестиционный доход, который никто не гарантирует.

Сразу вопрос: а куда делись остальные деньги, почему итоговая сумма получится даже меньше чем сумма уплаченных страховых взносов? А разница идёт как раз на Ваше страхование, и чем больше рисков покрывает страховка, тем дороже она обходится.

Другими словами, если, например, страхователь внезапно умирает (соответственно, этот риск должен быть прописан в договоре), то выгодоприобретатель (лицо, которое получит страховку, прописывается страхователем в договоре) может получить предполагаемо накопленную сумму сразу, не дожидаясь окончания срока накопительного страхования жизни.

Инвестиционное страхование жизни

Вы вносите свои денежки страховой на долгий срок (также от 3-х лет), обычно сразу всю сумму, но возможна также и разбивка взносов по времени на срок инвестиционного страхования. Страховая компания обещает Вам к окончанию срока ИСЖ вернуть гарантировано 100% вложенных Вами средств, а также, возможно, некоторую доходность от своей инвестиционной деятельности.

На срок действия инвестиционного страхования жизни Вы также застрахованы от какого-нибудь риска, например, от смерти от несчастного случая (здесь, как и в НСЖ, чем больше рисков входит в так называемую «страховую оболочку», тем дороже обходится страховка).

Ваши денежки, условно говоря, делятся на две части: гарантированную и инвестиционную. Гарантированная часть вкладывается в инструмент с гарантированной доходностью (тот же депозит в банке или ОФЗ).

Сумма гарантированного фонда, умноженная на доходность за срок инвестиционного страхования жизни, должна как раз равняться Вашей первоначальной сумме вложенных средств.

Другая часть, инвестиционная, вкладывается в различные инструменты. Если стратегия окажется удачной, то, помимо вложенных средств, Вы получите доход, если неудачной — то только вложенные средства.

Данная опция преподносится как великое благо, ведь Вы будете инвестировать в различные инструменты (золото, акции, нефть и т.д.) и при этом точно не потеряете вложенные средства. О том, что за срок ИСЖ Ваши первоначальные инвестиции будут изрядно потрёпаны инфляцией, обычно умалчивается.

Недостатки накопительного и инвестиционного страхования жизни

А теперь самое интересное, мы остановимся на недостатках данных инструментов, о которых обычно забывают сказать консультанты в банках, впаривая предлагая инвестиционное или накопительное страхование жизни всем подряд.

Прежде всего хочу сказать, что сам лично стал свидетелем полной некомпетентности сотрудника, предлагающего подобный продукт. Во время одного из посещений «Бинбанка» краем уха услышал, как Маринка нахваливает программу накопительного страхования жизни «Бин Дети» одному из клиентов, который просто хотел положить деньги на депозит.

Заявлялось, что если клиент станет участником данной программы, то он получит большую доходность, чем от депозита (о том, что доходности может и не быть, не говорилось), если передумает, то всегда сможет расторгнуть договор, правда, проценты при этом потеряет. Особый упор сотрудница банка делала на страховую составляющую, которая защитит близких клиента от непредвиденных ситуаций в такое непростое время. О том, какие тонкости содержит страховая составляющая предложения, при каких условиях выгодоприобретатель может остаться вообще без каких-либо выплат, Маринка, естественно, не упоминала.

Клиента убедить не удалось, он очень торопился и ушёл. И тут мне стало интересно самому порасспрашивать Маринку-консультанта о данной программе «Бин Дети». Я изобразил интерес, и она с энтузиазмом начала меня окучивать…

Честно признаться, такого cловесного… компота я ещё не слышал. Начала она с того, что данная программа накопительного страхования жизни мегапопулярна, является очень выгодным предложением, благодаря своей доходности, и позволяет накопить определенную сумму без риска потерять средства.

Доходность депозитов, по её словам, сильно упала из-за резкого снижения ставки рефинансирования в этом году (на тот момент ключевая ставка равнялась 11% и не менялась с начала 2016 года). На мой вопрос о надёжности такого вида вложения средств, она заверила, что «Бинбанк» – это очень крупный и надёжный банк, и мне не о чем беспокоиться (программу «Бин Дети» предоставляет компания ООО «РГС-Жизнь», а не «Бинбанк»). О возможности расторжения она сказала, что это сделать договор позволяет (без уточнения, что при этом потеряется огромное количество денег).

У меня не было цели ловить Маринку на некомпетентности, я доверчиво кивал и удивлялся такому выгодному продукту. Она предложила сразу приступить к оформлению договора (при этом даже не спросила о состоянии моего здоровья и застрахованного лица, что обычно должно делаться при заключении договора страхования жизни). Я сказал, что не уверен, что понял все условия на слух, и попросил «рыбу» договора для ознакомления. Маринка опять начала повторять заученный текст, что тут нет ничего сложного, однако я всё-таки настаивал на распечатке варианта договора, чтобы изучить его в спокойной обстановке, упирая на то, что я туповат, и до меня долго доходит:) Всё пошло по кругу.

Минут через пятнадцать Маринка всё-таки осознала тщетность очередного повторения всех плюсов данного продукта, кому-то позвонила и спросила, может ли она дать клиенту «рыбу» договора на руки (уже забавно, что для этого нужно спрашивать разрешение). В итоге заветную «рыбу» договора программы «Бин Дети» я всё-таки получил, и именно на её основе мы разберем недостатки накопительного и инвестиционного страхования жизни. Скачать данный документ для самостоятельного ознакомления можно .

Итак приступим к недостаткам.
1 Договоры накопительного и инвестиционного страхования жизни не попадают под систему страхования вкладов.

НСЖ и ИСЖ– это продукты страховых компаний, а не банков. Банки — это всего лишь посредники, которые получают комиссионный доход от привлеченных клиентов.

Данные договоры заключаются на длительный срок, и неизвестно, что может случится со страховыми компаниями за это время.

Также банки заинтересованы в увеличении количества программ ИСЖ и НСЖ, поскольку родственные банкам страховые компании («Сбербанк страхование жизни», «АльфаСтрахование», «Ренессанс Жизнь» и т.д.) размещают полученные от клиентов деньги на тех же депозитах, только под меньшие проценты и без необходимости для банка отчислять взносы в АСВ.

2 Расторгнуть договор НСЖ или ИСЖ можно только с очень большими потерями.

Возврат денежных средств происходит согласно таблице выкупных сумм.

В нашей «рыбе» договора «Бин Дети» страховой взнос составляет 25288,18 руб., периодичность уплаты взносов раз в полгода:

Согласно таблице выкупных сумм, расторгнуть данный договор и получить хоть какие-то деньги мы сможем только на третьем году действия договора. Сумма, которую получится вернуть, составит 46825,14:

К этому времени мы уже минимум 4 раза внесем обязательный страховой взнос, т.е. 25288,18*4=101152,72. Потери составят больше 54000 рублей.

Потери могут получиться чуть меньше, если за это время будет хоть какой-то инвестиционный доход.

3 Инвестиционный доход не гарантируется, его может не быть, или он может быть очень маленьким.

При этом Вы не сможете сами проверить доходность инвестиционной деятельности страховой компании, какую цифру Вам скажут, такой и придётся верить.

В нашем договоре «Бин Дети» как раз чётко прописано, что доход не гарантируется:

По данным газеты «Ведомости», средняя доходность по накопительным программам страхования жизни за 2015 год составила 10% (наша страховая «РГС-Жизнь» показала доходность 8,5%):

Напомню, что в 2015 году банки предлагали доходность по обычным депозитам больше 20% годовых.

Некоторые страховые компании, например, «Сбербанк Страхование» предлагают продукты («СмартПолис»), где клиент может сам выбрать, куда будут инвестированы его средства: глобальный фонд облигаций, недвижимость, золото, новые технологии, глобальный нефтяной сектор. Даже предлагаются некоторые параметры управления, как-то: смена фонда, фиксация инвестиционного дохода, внесение дополнительных взносов:

Создаётся какая-то иллюзия инвестиционной деятельности. Однако смотрим ретроспективный анализ доходности предлагаемых компанией «Сбербанк Страхование» стратегий и узнаём, что доходностью там и не пахнет.

Стратегия инвестирования «Новые технологии» имеет историческую доходность 0%:

Стратегия инвестирования «Глобальный нефтяной сектор» имеет также историческую доходность 0%:

Стратегия «Недвижимость» за 6 лет имеет общую доходность 13,4%:

Причём, даже если базовый актив, который выбрал клиент, заметно растёт, то доходность «СмартПолиса» растёт значительно медленнее:

Кстати, особенно много негативных отзывов о том, что «СмартПолис» был навязан клиентам без должного разъяснения:

4 Некоторые группы лиц не принимаются на страхование, например, люди, имеющие инвалидность, или находящиеся на амбулаторном лечении.

Договоры с такими лицами считаются недействительными. В нашем договоре «Бин Дети» список ограничений выглядит следующим образом:

Перед заключением договора клиент обязательно должен рассказать о всех своих болезнях, однако он просто может не знать, что должен сообщить эту информацию (при открытии обычных депозитов его ведь никто о здоровье не спрашивает), а консультант сам и не спросит. При наступлении страхового случая страховая компания признает договор недействительным.

В нашем договоре «Бин Дети» не являются страховыми случаями события, произошедшие вследствие любого заболевания или дефекта, не упомянутого при заключении договора:

При оформлении «СмартПолиса» клиенту просто предложили поставить галочку в поле «ничем не болею»:

Судя по другому отзыву, в договоре «СмартПолиса» просто нет графы, куда можно вписать болезни.

На banki.ru есть отзыв клиента, имеющего инвалидность второй группы, которому умудрились навязать в банке при оформлении депозита договор страхования жизни:

5 В любом договоре страхования есть список случаев, которые страховыми не являются. Причём, этот список обычно немаленький.

Например, в нашем договоре страховыми не являются случаи, произошедшие при алкогольном опьянении застрахованного лица/страхователя, при заражении ВИЧ инфекцией, или просто при занятии своим любимым хобби:

Обязанность Страховщика производить страховую выплату не наступает, если страховой случай произошёл в зоне, где объявлено чрезвычайное положение или ведутся боевые действия, в том числе там, где ведутся операции против террористов:

6 Для доказательства наступления страхового случая Вам придётся предоставить страховой компании очень много различных документов.

Думаю, очевидно, что собрать все документы проблематично, особенно если страховой случай произошёл за рубежом.

Внушительный перечень необходимых доков в нашем договоре выглядит следующим образом:

7 Даже когда все документы собраны, выплаты по страховому случаю могут быть затянуты на очень долгий срок.

Решение о выплате должно быть принято в течение 14 дней с момента предоставления всех необходимых документов. На саму выплату отводится ещё 10 дней.

Однако страховая компания может продлить срок для принятия решения на 45 дней, если у неё будут какие-либо сомнения. А если потребуется заключение независимой экспертизы для принятия решения, то оно может быть отложено на ещё больший срок:

8 Сложность договора накопительного или инвестиционного страхования.

Чем больше страховых рисков включено в страховую оболочку продукта, тем больше различных ограничений по срокам, по времени, по дополнительным условиям, по суммам выплат.

Обязательно стоит обратить внимание на то, какие конкретно страховые риски включены в договор, может, вероятность их наступления для Вас крайне мала, а также на суммы полагающихся выплат.

Например, в «СмартПолисе» при смерти клиента страховая выплата составит только сумму вложенных средств клиента, а также сумму инвестиционного дохода, если он будет. И только если смерть наступит в результате несчастного случая, полагается двойная выплата:

Наш договор «Бин Дети» покрывает довольно много рисков, это дожитие застрахованного лица до определенного срока, и смерть застрахованного лица, телесные повреждения застрахованного лица, смерть страхователя (того, кто делает страховые взносы), первичное диагностирование у страхователя смертельно опасного заболевания, установление инвалидности страхователя. И у каждого риска есть свои особенности и нюансы:

Например, при дожитии застрахованного лица до определенного срока положена выплата в 310000 рублей (если сложить все наши взносы по 25288,15 с периодичностью раз в полгода за 8 лет, то получится 25288,15*16=404610,4 рубля).

Если наступит смерть застрахованного лица, то положена только сумма уплаченных взносов.

Выплаты по риску «Телесные повреждения» не должны превышать 100000 рублей в год. Ответственность страховщика по данному риску наступает с 7-го дня после вступления договора в законную силу. Причём, сумму выплат страховая может уменьшить, если посчитает для себя договор слишком убыточным:

Ответственность страховщика по данному риску длится 1 год (а не весь срок договора накопительного страхования жизни), а потом продлевается, если страхователь продолжает вносить страховые взносы. Только страховщик может в любой момент повысить сумму страховых взносов по этому риску, просто уведомив об этом страхователя за 15 дней:

Страховой риск «установление инвалидности страхователя», или «выявление смертельно опасного заболевания», при котором страхователь освобождается от необходимости уплачивать страховые взносы, действует только спустя 180 дней с момента начала действия договора:

Причём, перечень смертельно опасных заболеваний (СОЗ) содержит очень много различных уточнений, дополнений, исключений, которые не засчитываются для признания случая страховым. Например, рак предстательной железы, щитовидной железы, кожи в некоторых стадиях в разряд смертельно опасных не попадают:

Также нужно иметь в виду, что страхователь обязан письменно уведомлять страховщика о довольно большом количестве изменений в своей жизни, например, о смене места работы, рода деятельности, хобби. В противном случае страховой выплаты можно не дождаться:

Плюсы накопительного и инвестиционного страхования жизни

1 Центральный Банк РФ на своём официальном сайте в разделе Финансовое просвещение любезно подсказывает нам дополнительные преимущества страхования жизни:

● страховые выплаты по рисковым событиям не облагаются налогом;
● страховые взносы не являются имуществом, поэтому не подлежат аресту, конфискации или разделу;
● страховые выплаты не включаются в наследство, а производятся назначенным в договоре выгодоприобретателям. Страховые выплаты по дожитию производятся только застрахованному лицу. Таким образом, можно адресно помочь любому человеку.

2 Возможность получить страховой вычет в размере 13% от суммы страховых взносов.

Данный пункт очень любят консультанты-Маринки, когда предлагают данные продукты, заявляя, что государство вернёт Вам 13% от суммы уплаченных страховых взносов.

Право на подобный социальный вычет закреплено в ст.219 НК РФ . Данный вычет действует для договоров страхования жизни длительностью от 5-ти лет:

Только сумма максимального страхового вычета не может превышать 120000 рублей (причём, в сумме по всем пунктам, включая затраты на обучение, медицинское обслуживание, расходы на негосударственное пенсионное обеспечение, и т.д.). Об этом мы узнаем во втором пункте той же статьи налогового кодекса:

Другими словами, за год получится вернуть максимум 120000*0,13=15600 рублей (если у Вас есть официальный доход больше 120000 в год, с которого Вы платите НДФЛ).

Для инвестиционного страхования жизни, когда основная сумма вносится сразу, данное преимущество будет не таким существенным (чем больше взнос, тем несущественнее). А вот при накопительном страховании, когда взносы делаются каждый год, появляется возможность возвращать по 15600 каждый год действия договора (соответственно, если сумма годовых взносов меньше 120000 рублей, то вычет будет меньше).

3 Договор накопительного или инвестиционного страхования заключается на длительный срок, и стоимость страховой составляющей не увеличивается, даже если состояние Вашего здоровья ухудшается.

А вот при покупке страхового полиса ежегодно его цена будет всё выше и выше, т.к. риск наступления страхового случая будет повышаться с каждым годом. А если Вы вдруг серьёзно заболеете, то страховая просто откажется продлевать Вам полис страхования жизни на очередной год.

Правда, при покупке рисковой страховки, как правило, сумма выплат в разы превышает стоимость полиса, в то время как при НСЖ и ИСЖ выплаты обычно сопоставимы с внесенными страховыми взносами.

4 Кто-то считает, что необходимость внесения регулярных страховых взносов, а также невозможность потратить данные денежные средства приучают клиентов к финансовой дисциплине.

Вывод

Все плюсы и минусы накопительного и инвестиционного страхования жизни перед Вами. Возможно, кому-то плюсы данных программ покажутся очень весомыми, а недостатки не такими уж важными.

Однако лично я в этих инструментах практической пользы не вижу. Данные продукты получились и не страховыми, и не инвестиционными, и не накопительными.

Ничего не мешает Вам самим положить деньги на депозит с гарантированной доходностью, а процентный доход направлять на более рисковые инвестиции (например, Вы можете поиграть на курсах валют). При этом Вы всегда будете иметь доступ к своим деньгам, не отдавая их какому-то дяде на 10-15 лет.

Страховая защита ИСЖ и НСЖ мне показалась весьма условной.

Если Вам нужна страховка, то подойдите к покупке данного продукта осознанно и покупайте именно рисковую страховку с необходимым для Вас набором опций, а не просто приобретайте её в рамках какого-то коробочного продукта.

И главное, всегда читайте любой договор, потраченное на это время окупится многократно. Никогда не подписывайте то, чего Вы не понимаете на 100%.

Надеюсь, моя статья была для Вас полезной, о всех уточнениях и дополнениях пишите в комментариях.

С особым нетерпением жду комментарии от представителей страховых компаний, если такие будут, разбивающие в пух и прах мои выводы и заключения о накопительном и инвестиционном страховании жизни:)

За обновлениями в этой и других статьях теперь можно следить на Telegram канале: @hranidengi .

Подписывайтесь, чтобы быть в курсе всех изменений:)

Дочерняя компания Сбербанка России, специализирующаяся на программах рискового (в том числе корпоративного), накопительного и инвестиционного страхования жизни.

Лицензии

  • Лицензия СЖ № 3692 от 04.07.2016, выдана Банком России бессрочно
  • Лицензия СЛ № 3692 от 04.07.2016, выдана Банком России бессрочно

Развитие страхования жизни - одно из направлений деятельности Сбербанка, в рамках которого в начале 2012 года Банк приобрел компанию по страхованию жизни, Генеральным директором которой с апреля 2012 года по октябрь 2016 являлся Максим Борисович Чернин, председатель Комитета Всероссийского союза страховщиков по развитию страхования жизни. В сентябре 2012 компания была переименована в ООО СК «Сбербанк страхование» (а в июле 2014 года - в ООО СК «Сбербанк страхование жизни») и объявила о старте продаж добровольного страхования жизни заемщиков. 12 ноября 2012 состоялся старт продаж продуктов накопительного и инвестиционного страхования жизни.

«Сбербанк страхование жизни» - лидер российского рынка страхования жизни , входящий в десятку крупнейших компаний общего страхования РФ. По итогам 9 месяцев 2016 года объемы начисленной страховой премии составили 46,8 млрд рублей. Из них 30,1 млрд рублей начислено по долгосрочным продуктам накопительного и инвестиционного страхования жизни. Страховые резервы и активы достигли 98,9 млрд рублей и 117,2 млрд рублей соответственно.

Единственный акционер «Сбербанк страхование жизни» - ПАО Сбербанк России, один из самых больших и надежных банков в Российской Федерации, имеет высокое доверие населения и узнаваемость бренда.

Программы и продажи

ПАО Сбербанк России является не только акционером СК «Сбербанк страхование жизни», но также и его партнером по продвижению страховых услуг на всей территории Российской Федерации. Приобрести продукты «Сбербанк страхование жизни» можно во всех офисах продаж Банка, а программы страхования жизни, рассчитанные на долгосрочную перспективу, с ноября 2012 года доступны в более чем 1947 зонах обслуживания «Сбербанк Премьер», более чем 153 офисах «Сбербанк Первый», а также в офисе «Сбербанк Private Banking». Продажи рисковых продуктов «Сбербанк страхование жизни» осуществляются также через дочерний банк Сбербанка - «Сетелем Банк».

Программы накопительного страхования жизни

  • Программа «Семейный актив» - это страховая защита на случай ухода из жизни кормильца семьи и одновременно гарантированное накопление средств к выбранному сроку. Есть возможность подключения широкого набора дополнительных рисков. В случае потери трудоспособности (инвалидность I или II группы) обязанность по уплате взносов переходит к страховой компании.
  • Программа «Первый капитал» предполагает выплату адресных накоплений ребенку в конце срока действия страхового полиса. При этом в случае ухода взрослого из жизни или потери им трудоспособности (I или II группа инвалидности) обязанность уплаты очередных взносов переходит к страховой компании. Есть возможность подключения широкого набора дополнительных рисков.
  • Программа «Детский образовательный план» помогает сформировать к моменту поступления ребенка в высшее учебное заведение сумму, необходимую для оплаты образовательных услуг.
  • Программа «Сберегательное страхование» : достаточно откладывать небольшую сумму каждый месяц, и Ваша семья получит долгосрочную финансовую защиту на случай непредвиденных обстоятельств, связанных с Вашим здоровьем, или СК вернет 100% уплаченных взносов по окончании срока действия договора страхования.
  • Продукт «Наследие» - это возможность передать капитал своим родным и близким: по истечении срока действия договора СК переведет указанному выгодоприобретателю гарантированную страховую сумму. Отличительной чертой программы является юридическая защита внесенных средств от разделения при имущественных спорах. Кроме того, параметры «Наследия» допускают начисление к итоговой выплате дополнительного инвестиционного дохода.

Программы инвестиционного страхования жизни

  • «СмартПолис» - умное решение для умных инвесторов:
    • уникальная стратегия управления на фондовом рынке с контролем рисков;
    • потенциально высокий инвестиционный доход;
    • гарантированная сохранность вложенных средств;
    • все преимущества страховой защиты жизни.
  • «СмартПолис Купонный» :
    • возможность получения годовой фиксированной выплаты при выполнении базовыми активами заданного условия;
    • понятные базовые активы, динамику которых можно отслеживать в открытых источниках.

Программа добровольного страхования жизни заемщиков

Программы коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов ПАО Сбербанк России / ООО «Сетелем Банк» - это программы финансовой защиты обязательств клиента перед Банком в случае неблагоприятного события.

Программы страхования жизни и здоровья

  • Программа «Глава семьи» - это защита семьи на случай непредвиденных обстоятельств со здоровьем главы семьи.
  • Программа «Защита близких» - предоставляет защиту страхователю и его близким на случай наступления непредвиденных ситуаций.
  • Программа «Защита близких ПЛЮС» обеспечивает финансовую поддержку клиента, его близких и родных в случаях, требующих расходов на лечение в связи с переломами, ожогами, тяжелыми ранами и обморожениями.
  • Программа «Подушка безопасности» помогает защитить клиента и его близких от непредвиденных ситуаций, связанных со здоровьем. В критической ситуации программа обеспечит финансовую стабильность и привычный уровень жизни семьи, поскольку выплаты по программе во много раз превосходят размер взноса.
  • «Корпоративная страховая программа» - страхование от несчастных случаев и болезней сотрудников предприятия.

Миссия

В 2013 году была утверждена следующая миссия СК «Сбербанк страхование жизни».

Мы работаем для того, чтобы помочь людям не бояться планировать свое будущее и перестать жить только сегодняшним днем. Благодаря нашим продуктам Ваши мечты, устремления и обещания, данные самому себе и своим близким, будут реализованы несмотря ни на что.

«Сбербанк страхование жизни» позиционирует себя как «надежный честный эксперт, с которым удобно работать и которому не все равно».

Корпоративные ценности

  • Я - лидер
  • Мы - команда
  • Все - для клиента
  • В удовольствии и гармонии
  • Рейтинг надежности СК «Сбербанк страхование жизни» по оценке «Эксперт РА» (RAEX) - А++ (исключительно высокий уровень надежности)
  • Рейтинг привлекательности работодателя СК «Сбербанк страхование жизни» по оценке «Эксперт РА» (RAEX) - А.hr (высокий уровень привлекательности работодателя)

Награды

СК «Сбербанк страхование жизни» уже в первый год работы стала обладателем различных дипломов и премий.

  • INVESTOR AWARDS
    • Лучший продукт инвестиционного страхования жизни
  • ЗОЛОТАЯ САЛАМАНДРА
    • Открытие года на рынке страхования
  • ЛУЧШИЕ ЮРИДИЧЕСКИЕ ДЕПАРТАМЕНТЫ
    • Лучший департамент на всем страховом рынке
  • RETAIL FINANCE AWARD
    • Самый быстрый старт с нуля компании по страхованию жизни
  • ПОЧЕТНЫЙ ЗНАК ВСС
    • За заслуги в развитии страхования в России
  • INVESTOR AWARDS
    • Лучший инвестиционный продукт на рынке
  • ФИНАНСОВАЯ ЭЛИТА РОССИИ
    • Компания года в сфере долгосрочного накопительного страхования жизни
  • ДИПЛОМЫ «ЭКСПЕРТ РА»
    • Лидер рынка страхования жизни
  • ФИНАНСОВАЯ ЭЛИТА РОССИИ
  • ТОП-1000 МЕНЕДЖЕРОВ РОССИИ
    • Ирина Руденко (№ 2 в рейтинге директоров по взаимодействию с органами власти, «Страхование»)
    • Евгений Никифоров (№ 3 в рейтинге финансовых директоров, «Страхование»)
    • Ольга Постоленко (№ 3 в рейтинге директоров по общественным и корпоративным связям, «Страхование»)
    • Дмитрий Багинский (№ 3 в рейтинге директоров по маркетингу, «Страхование»)
    • Антон Гамов (№ 4 в рейтинге директоров по ИТ, «Страхование»)
  • ДИПЛОМЫ АГЕНТСТВА СТРАХОВЫХ НОВОСТЕЙ
    • Лидер рынка страхования жизни
    • Лидер роста страховых взносов
  • ДИПЛОМЫ «ЭКСПЕРТ РА»
    • Лидер рынка страхования жизни
    • Лидер рынка банкострахования
    • Лидер рынка ипотечного страхования
  • INVESTOR AWARDS
    • Лучший инвестиционный продукт страхования жизни (за продукт «Рантье»)
  • ФИНАНСОВАЯ ЭЛИТА РОССИИ
    • Компания года в сфере страхования жизни
  • ТОП-1000 МЕНЕДЖЕРОВ РОССИИ
    • Максим Чернин (№ 5 в рейтинге высших руководителей, «Страхование»)
    • Евгений Никифоров (№ 5 в рейтинге финансовых директоров, «Страхование»)
  • СТРАХОВОЙ БИЗНЕС В ЭПОХУ ПЕРЕМЕН
    • Лидер в страховании жизни
  • ДИПЛОМЫ «ЭКСПЕРТ РА»
    • Лидер рынка страхования жизни
    • Лидер рынка ипотечного страхования
  • TOP-20 FIN. КАЧЕСТВО ТЕЛЕФОННОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ В ФИНАНСОВОМ СЕКТОРЕ

Участие в профессиональных сообществах

СК «Сбербанк страхование жизни» является действующим членом:

  • Ассоциации страховщиков жизни;
  • Всероссийского союза страховщиков;
  • Ассоциации менеджеров России;
  • Национальной ассоциации контактных центров

Контакты

Адрес: 115162, г. Москва, ул. Шаболовка, д. 31Г, 3-й подъезд



Отзывы (через Facebook):

Оставить отзыв с помощью аккаунта FaceBook:

Еще древние китайцы называли богатство одним из обязательных условий духовного роста. При этом, обретая богатство, важно четко понимать законы того общества, в котором потом жить. Иначе возможны сюрпризы.